Tarifs des assurances santé aux USA : économisez 20% à 50% avec un contrat expatrié

L’Open Enrollment period du marketplace pour l'année 2027 s'ouvre le 1er novembre 2026. Dans la plupart des États qui utilisent HealthCare.gov, la période d'inscription se termine désormais le 15 décembre 2026. Cette période a été raccourcie pour une couverture effective dès le 1er Janvier 2027, et il n'y a plus de report au 15 janvier (en principe). Quelques États qui gèrent leur propre plateforme (Californie, New-York, etc.) peuvent afficher des dates légèrement différentes, à vérifier dans votre calendrier local, car les règles évoluent en permanence. Pour tous ceux qui n’ont pas la chance d’être couverts par un contrat entreprise, c’est le moment pour choisir une assurance santé.

Et aujourd'hui, le choix est plus stratégique que jamais. 

Un marché de la santé impacté par des évolutions majeures

Depuis notre dernière analyse, deux évolutions en particulier sont venues bouleverser les règles du marketplace:

• La fin des subventions renforcées (enhanced premium tax credits). Mises en place durant l'épisode Covid-19, elle ont expiré le 1er janvier 2026. Conséquence immédiate pour la majorité des assurés subventionnés, la part de prime restant à leur charge a plus que doublé. Près de 22 millions de personnes seraient concernées.
  
  
• Une envolée des tarifs. Selon la KFF, les assureurs du marketplace ont relevé leurs tarifs de 26 % en moyenne (+30 % dans les États sous HealthCare.gov, +17 % dans les États à plateforme propre), la plus forte hausse depuis 2018, en invoquant notamment la flambée des coûts de santé (+10% d'inflation) et du prix des médicaments. Il s'agit du prix facturé par l'assureur, et pas nécessairement de ce que paie l'assuré subventionné. 

A cela s'ajoute un marché qui se referme, avec plusieurs assureurs qui ont réduit leur présence ou renoncé à l'individuel (sur le marketplace). Aetna, par exemple, s'est retiré du marché individuel ACA en 2026 (moins de 5 ans après son retour), et les réseaux se resserent presque partout. 

Un enjeu important au regard des chiffres de santé

Aux États-Unis, il est de notoriété publique que les frais de santé, sans bonne couverture, ne coûtent pas seulement cher, mais réellement très cher (avec des variations selon la ville et le prestataire de santé) : 

- 580$ pour une crème sur ordonnance prescrite par un dermatologue à Chicago ;
- 25000 $ (à 40000 $) pour une opération de l’appendicite à Miami ;
- 1800 $ pour un IRM à l'hôpitla à New York (et jusqu'à 3000 $) ;
- 4500 $ (à 6500 $) pour un passage aux urgences à LA à la suite d’un malaise ;
- Cotisation moyenne de 7500$ /an (environ 650 $ /mois) pour un plan silver pour un non fumeur de 40 ans (sans subvention).

Des écarts de tarifs importants à garanties équivalentes : 

Nous avions comparé en 2019 les tarifs et garanties des principaux assureurs locaux en Floride, à New York et en Californie avec les formules proposées par des assurances pour expatriés. Les écarts étaient importants, et ils le sont toujours.

En Floride de 30% à 50% :

Formules Bronze : avec 7900$ de franchise, 7900$ de reste à charge maximum, les tarifs sont de 335$ chez Sunshine Health et 365$ chez Florida Blue, contre 241$ pour un contrat expatrié avec une franchise de 5000$ et un reste à charge de 6300$, soit 30% d’écart. 

Formules Gold, avec 0$ de franchise, 2000$ de reste à charge maximum, les tarifs sont de 723$ chez Florida Blue, contre 406$ pour un contrat expatrié sans franchise ni reste à charge, soit près de 50% d’écart.

En Californie de 20% à 35% :

Formules Bronze, avec 6000$ de franchise, 40% de coassurance et 6650$ de reste à charge maximum, les tarifs sont de 293$ chez Kaiser Permanente, contre 241$ pour un contrat expatrié avec une franchise de 5000$ et un reste à charge de 6300$, soit près de 20% d’écart.

Formules Gold, avec 0$ de franchise, 7200$ de reste à charge maximum, les tarifs sont de 495$ chez Oscar et 579$ chez Health Net, contre 381$ pour un contrat expatrié avec une franchise de 100$ et un reste à charge de 6300$, soit 25% à 35% d’écart.

Les autres avantages des contrats expatriés :

Le choix des médecins 

Au-delà de la question budgétaire, il faut savoir que chez les assureurs américains, le choix des médecins et établissements de santé sera souvent beaucoup plus limité. Chez Kaiser Permanente et Florida Blue, il s’agit de systèmes HMO complètement fermés. Vous devez uniquement fréquenter les centres médicaux de l’assureur et suivre les traitements qu'il aura validé. Chez Oscar et Health Net, ce sont des réseaux ouverts (EPO, PPO), mais beaucoup plus réduits qu'un réseau Cigna par exemple. Cette tendance s'est aggravée avec le temps, et d'année en année les réseaux se resserent. Certaines grandes marques historiques ont même quitté l'individuel (comme Aetna en 2026 pour le marketplace). Un contrat santé expatrié vous laisse généralement une liberté de choix bien plus large.

Une couverture mondiale 

Les contrats locaux ne vous couvrent qu’aux USA, alors que les assurances expatriés vous permettent de vous soigner partout dans le monde. Un atout si vous voyagez, mais également si vous rentrez régulièrement dans votre pays d'origine ou souhaitez vous faire soigner en dehors des États-Unis; ou dans le cadre d'une nouvelle mission d'expatriation.

Une garantie viagère :

La plupart des contrats d'assurance expatrié sont soumis à la règlementation française, très protectrice pour l’assuré.

Des interlocuteurs français :

Même si vous êtes bilingue, on découvre vite qu'un Américain n’aborde pas la question de l’assurance santé comme un Français : l’expérience montre que le "cultural gap" est ici énorme et peut poser de vrais problèmes. Des contacts français sont disponibles chez tous nos assureurs expatriés. Ça facilite la vie.

Des solutions économiques sur-mesure

Quand on s’installe aux États-Unis, on n’a pas forcément le budget pour souscrire une assurance santé complète avec des remboursements à 100% incluant l’optique et le dentaire. Mais des solutions existent pour couvrir l’essentiel et éviter qu’une hospitalisation de quelques jours se transforme en véritable cauchemar financier à 100000$.

Cela peut passer par une adhésion à la CFE (Caisse des Français de l'Etranger) et une assurance complémentaire adaptée, une formule hospitalisation seule ou une formule temporaire. Tout dépend de votre situation sur place et de votre projet de vie aux US. Il faut donc en parler avec un conseiller spécialisé.

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