Fonctionnement du comparateur d'assurances internationales
Bulle

Fonctionnement du comparateur

Les conditions contractuelles des assurances expatriés

1. Un algorithme exclusif de notation des formules

1.1.Le principe :

Cet algorithme concerne les formules d'assurances pour expatriés. Il a mis près de deux ans à être élaboré en tenant compte notamment des statistiques fournies par nos assureurs, des rapports sur les dépenses de santé et leur évolution tels que ceux de l’OMS ou encore des bases de remboursements établies par la CFE.

Son but est de proposer la garantie la plus juste pour chaque pays et chaque situation.

Si à Hong Kong, il faut prendre une formule renforcée pour être sûr d’être intégralement remboursé, en Argentine, une garantie plus économique suffira. Si la notation affichée ne tient pas compte de cela, on peut dire qu’elle trompe l’assuré.

1.2. Le fonctionnement :

Les garanties sont divisées en 4 familles de soins :
- Hospitalisation,
- Généralistes et spécialistes,
- Autres frais médicaux courants (pharmacie, kinés, ostéo, infirmières…).
- Optique et dentaire.

Pour chaque famille de soins, la note dépend du plafond de garanties mais aussi d’au moins 4 autres critères. Nous regardons particulièrement les choses qui peuvent coûter cher sans que les assurés en aient forcément conscience.

Exemples :
- Pour les frais de spécialistes, ce n’est pas la consultation qui peut coûter cher, mais plutôt les actes techniques (un cardiologue qui fait un ECG suivi d’une échographie cardiaque, un dermatologue qui enlève des grains de beauté, etc). Ce sont des frais qui varient entre 200 € et 2000 € selon les pays. Nous regardons comment ces frais peuvent être remboursés dans chaque formule.
- Pour les autres frais médicaux courants, nous regardons ce qui peut coûter cher en cas de maladie chronique (spécialités pharmaceutiques coûteuses, biologie) ou encore les limites sur l’imagerie médicale de pointe (IRM, scanners).

Les notes de chaque famille de soins sont ensuite recalculées par notre algorithme pour chaque pays de résidence. Une formule qui ne mérite que 3 étoiles à Hong Kong en méritera peut-être 5 en Argentine.

Si une formule est notée 5/5 dans mon pays de résidence, cela signifie qu’elle permettra d’être remboursé intégralement dans au moins 95% des cas.

2. Critères d’affichage, de classement des offres et de calcul des prix :

2.1. Pour les offres d’assurances expatriés (séjours de plus d’un an) :

Pour être affichée, une offre d’assurance expatrié doit répondre à tous les critères suivants :

- Le pays de destination est couvert par l’offre.
- L’offre est ouverte aux conditions de nationalité, de type de séjour, d’âge de l’adhérent et des autres assurés.
- Les frais de santé couverts par l’offre correspondent à minima à ce qui est demandé par l’internaute.
- L’offre fonctionne soit au 1er euro, soit en complément de la Caisse des Français de l’Etranger.
- L’offre correspond au niveau de couverture choisi par l’internaute, soit :
Economique : Une protection à petit prix mais efficace pour un budget santé minimum.
Confort : Des plafonds de garanties et des forfaits plus élevés. Vous surveillez de près votre budget santé.
Renforcé : Des plafonds et des forfaits élevés pour être couvert intégralement le plus souvent.
Maximum : Vous cherchez les garanties les plus fortes du marché pour une protection maximum.

Ces intitulés ne peuvent tenir compte des particularités de chaque cas, notamment en matière de prix des frais de santé dans chaque pays ou des habitudes de soins de chaque internaute. Un entretien avec un conseiller permettra d’affiner ces choix pour aboutir à un conseil personnalisé.

Compte tenu de la complexité des conditions de souscription et de choix, les noms commerciaux des offres sont volontairement masqués dans un premier temps. Après un entretien de 10 à 30 minutes avec un conseiller, un comparatif détaillé adapté à la situation réelle de l’internaute lui est envoyé. L’envoi de ce comparatif détaillé est gratuit.

Dans tous les comparatifs, le classement des offres est fait par prix croissant. Aucun autre critère n’intervient dans le classement des offres.

Le prix affiché correspond au budget mensuel de l’assurance santé, calculé hors options, frais d’adhésion, d’association ou de fractionnement. Ces frais éventuels sont affichés dans la case Frais Divers du tableau comparatif. Aucun frais supplémentaire n’est facturé par International Santé.

2.2. Pour les offres d’assurances internationales temporaires (séjours de moins d’un an) :

Pour être affiché, une offre d’assurance internationale temporaire doit répondre à l’ensemble des critères suivants :

- Le pays de destination est couvert par l’offre.
- L’offre est ouverte aux conditions de nationalité, de pays de provenance des assurés, de type de séjour, d’âge de l’adhérent et des autres assurés, de durée du séjour.
- Les garanties couvertes par l’offre correspondent à minima à ce qui est demandé par l’internaute.
- L’offre fonctionne soit ou 1er euro, soit en complément de la Caisse des Français de l’Etranger.
- L’offre correspond au niveau de couverture choisi par l’internaute, soit :
Economique : Garantie essentielle en cas d’accident. Couvre les frais d’hospitalisation et les frais annexes.
Confort : Couverture en cas d’accident et de maladie inopinée. Hospitalisation et tous frais médicaux.
Renforcé : Plafonds élevés pour les pays chers, couverture complète en cas d’accident ou de maladie inopinée.
Maximum : Couvre aussi les frais non urgents et les visites de contrôle, en plus des accidents et maladies inopinées.

Ces intitulés ne peuvent tenir compte des particularités de chaque cas, notamment en matière de prix des frais de santé dans chaque pays ou des habitudes de soins de chaque internaute. Un entretien avec un conseiller permettra d’affiner ces choix pour aboutir à un conseil personnalisé.

Le classement est ensuite fait par prix croissant. Aucun autre critère n’intervient dans le classement des offres.

Le prix affiché correspond à la cotisation à payer pour la durée d’assurance demandée, calculé hors options. Aucun frais supplémentaire n’est facturé par International Santé.

2.3. Eléments communs à tous les types d’offres :

Les critères énoncés aux points précédents, 1.1. et 1.2., sont constitutifs des prix affichés. Ils ne sont cependant pas exhaustifs des conditions de souscription de l’assureur. L’assureur peut notamment conditionner l’adhésion à un questionnaire de santé, à des statuts professionnels, au lieu de résidence fiscale de l’assuré, etc. Seul un entretien avec un conseiller permettra de détailler l’ensemble de ces conditions et de mettre en adéquation les offres et les habitudes de soins des internautes (pays de soins, recours aux services de soins publics ou privés, conditions pré-existantes, contexte économique et familial de l’expatriation…)

En fonction de ces conditions complémentaires et notamment en fonction de l’examen des réponses au questionnaire de santé, l’assureur peut :

- Accepter l’adhésion aux conditions normales ;
- Accepter l’adhésion en proposant une majoration de cotisation ;
- Accepter l’adhésion en proposant des exclusions partielles de garanties ;
- Refuser l’adhésion.

Le Service Médical de l’assureur est souverain dans ses décisions et International Santé ne peut être tenu pour responsable de ses décisions.

3. Relations entre International Santé et les assureurs

International Santé ne perçoit pas de rémunération pour le référencement des assureurs, l’affichage des offres ou le classement des offres.

International Santé perçoit une rémunération sur les mises en relations demandées avec les assureurs ou sur les ventes réalisées avec chaque assureur. Cette rémunération n’a aucun impact sur le classement des offres.

International Santé n’a aucune relation contractuelle particulière ayant un impact sur le classement des offres, ni aucun lien capitalistique avec les assureurs des offres référencées.

4. Variation des conditions générales entre les offres présentées.

Chaque offre présente des conditions générales qui lui sont propres, elles sont disponibles en téléchargement au moment de l’affichage des garanties détaillées ou des comparatifs détaillés.
Elles peuvent également être transmises sur simple demande faite par email à contact@international-sante.com.

5. Exhaustivité des offres présentées.

Les offres présentées ne sont pas exhaustives des offres du marché.

Plus de 200 offres sont référencées en permanence sur le site, assurées par une quinzaine d'assureurs différents.

6. Actualisation des offres

Les offres sont actualisées manuellement en fonction des informations communiquées par les assureurs.

De nouvelles offres peuvent être rajoutées selon plusieurs méthodes :

- Si un assureur en fait la demande à International Santé et fournit les éléments nécessaires à la comparaison en ligne.
- Si International Santé en fait la demande à un assureur et que celui-ci lui fournit les éléments nécessaires à la comparaison en ligne.

Aucun frais de développement, de référencement, de mise en œuvre n’est demandé aux assureurs par International Santé.

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