Découvrez notre dossier spécial assurance santé au Panama
Le Panama, en tant que pays dynamique d’Amérique centrale, offre dans ses zones urbaines, des structures de santé modernes et une qualité de soin de standards internationaux. Cependant, il serait trompeur de croire que les frais de santé au Panama sont abordables, car au sein de la communauté expatriée locale, ils sont souvent comparés aux tarifs d’Amérique du Nord ; où les soins médicaux sont excessivement chers. De ce fait, les expatriés en provenance d’Europe peuvent être désagréablement surpris et sont vivement encouragés à souscrire une assurance expatrié au Panama, afin de maitriser leur budget et de couvrir correctement les coûts de santé dans le secteur privé.
| Dépenses de santé par habitant et par an | 723$ |
| Indexation annuelle des dépenses de santé | 9.7% |
| Taux de remboursement CFE hospitalisation | 67% |
| Nombre d'assureurs présentant des offres | 15 |
| Garantie hospitalisation à 30 ans /an | 672€ |
| Garantie hospitalisation à 50 ans /an | 1284€ |
Le Panama dispose d’un système de santé efficace à trois niveaux: 2 publics et 1 privé. Les avis sur le système public sont partagés et sont résumés en une phrase « you get what you pay for ». Selon vos critères en matière de santé, les services publics auxquels vous aurez éventuellement accès pourront vous convenir, ou pas.
Dans la plupart des régions, l’accès au soin est facile au Panama grâce à de nombreux hôpitaux publics et cliniques privées. Cela découle des investissements massifs réalisés depuis 2010, ainsi que de l’essor plus récent du secteur privé. Les structures hospitalières de la Caja de Seguro Social (CSS) et du privé sont équipées de technologies de pointes et de matériel haut de gamme. Les équipes médicales sont également hautement qualifiées, la plupart des médecins ayant reçu leur formation à l’étranger. Cette excellence attire de plus en plus de touristes médicaux.
Le tourisme médical est devenu l’un des axes de développement privilégiés du pays. Le Panama suit l’exemple du Costa Rica avant lui, en proposant des tarifs bien plus abordables qu’aux Etats-Unis tout en offrant une qualité de soin irréprochable. Les spécialités les plus demandées sont les soins orthopédiques et dentaires.
Les défis de santé au Panama incluent l’accès aux soins des populations des régions les plus reculées, la lutte contre les maladies endémiques (fièvre jaune, dengue, paludisme), ainsi que la gestion de l’évolution du taux d’obésité (60% de la population en surpoids selon l’OMS en 2012) et des maladies cardiovasculaires. Le pays fait également face à une augmentation des maladies graves telles que le cancer. Tout cela représente un fardeau financier pour un système public à deux vitesses, avec le MINSA (Ministère de la Santé) et la CSS, et une opportunité de croissance pour le secteur privé.
Au Panama, la qualité des médecins est élevée, que ce soit dans le secteur public ou le secteur privé. Cela s’explique par le fait que les médecins qui exercent en secteur privé sont tenus de réaliser un certain nombre d’heures de service dans les hôpitaux publics. La différence réside principalement dans la qualité et la modernité des services annexes et des installations, en faveur du secteur privé.
Dans le public, la règle d’usage est « celle du premier arrivé, premier servi », et il n’est pas question de choisir son médecin ; ce qui participe aux différences « d’expérience patient ». Par ailleurs, le secteur est sujet à de nombreux délais d’attente. Bien que les sites des hôpitaux soient uniquement disponibles en espagnol, de nombreux médecins sont multilingues, en particulier dans le privé. Les expatriés affiliés à la CSS utilisent régulièrement les établissements publics pour les soins médicaux de base et non urgents, en raison de leurs tarifs modérés. En revanche, pour les traitements majeurs, urgents ou spécialisés, ils se tournent plus volontiers vers les hôpitaux et cliniques privées haut de gamme.
Les soins ne sont pas complètement gratuits dans le réseau public du MINSA, et seuls les affiliés à la CSS ont accès à ce réseau public secondaire. Dans le cadre d’une hospitalisation dans le secteur public du MINSA, il faut compter sur soi-même ou sur l’aide de la famille pour tous les besoins annexes aux soins infirmiers, tels que les draps et oreillers pour le lit, ou même le papier toilette et le nécessaire à la toilette. Le niveau de service s’améliore légèrement dans les établissements de la CSS (CAJA).
Si vous tenez à votre confort, à votre intimité, et que vous ne souhaitez pas être tributaire des délais d’attente du secteur public, les établissements de santé privé sont la meilleure option. Il y a une quinzaine d’années, seulement 17.8% des dépenses de santé étaient couvertes par les assurances privées, avec 82% des résidents qui payaient leurs factures de leur poche. Depuis, les besoins de santé ont évolué, les patients demandent des services rapides et de grande qualité, ce qui a grandement contribué au développement du secteur privé et au recours aux assurances.
Les 4 grands hôpitaux internationaux privés sont : l’Hospital Nacional (HN), le Centro Medico Paitilla, l’Hospital Punta Pacifica (HPP) et la Clinica Hospital San Fernando (CHSF). Preuve de l’excellence de ces établissements, certains d’entre eux sont associés à des grands hôpitaux à l’étranger, comme l’Hospital Pacifica affilié au Johns Hopkins aux USA. Le HPP est le seul hôpital avec un site internet en anglais. L’hôpital propose des forfaits spécifiques pour les touristes médicaux et dispose d’une partie hôtellerie équipée de suites et de salles d’opérations toutes neuves. Si vous devez fréquenter cet établissement, une assurance santé sera nécessaire.
Des structures plus simples et accessibles sont également disponibles, comme les cliniques MiniMed, spécialisées dans les soins primaires sans rendez-vous. En général, pour une consultation non urgente dans le privé, un formulaire de « préadmission » doit être complété et vos références d’assurance sont requises. Si vous n’avez pas d’assurance, la consultation est payable d’avance. Le choix du médecin peut être restreint si vous avez souscrit une assurance locale qui impose sa liste de praticiens. Une assurance santé expatrié vous laisse libre du choix de votre médecin.
Bénéficier de traitements de pointe dispensés par un personnel médical de qualité a un coût. Au Panama, les tarifs de soins ont évolué en parallèle de la qualité, notamment en secteur privé. Aujourd’hui, il vaut mieux avoir une assurance santé pour maitriser son budget. Et il est important de garder à l’esprit que, sur place, les références en matière de coûts de santé sont les Etats-Unis et le Canada. Pour les Européens, qui ne sont pas habitués aux tarifs astronomiques de ces pays, les soins peuvent paraitre cher au Panama, et en particulier dans le privé.
Il faut savoir que les hôpitaux au Panama exigent une garantie de paiement avant de débuter les soins, même en cas d’urgence, et même que vous ne connaissez pas le montant final de la facture. Il est important de se rappeler qu’une hospitalisation pour un problème de santé majeur peut coûter excessivement cher ; S’assurer le soutien d’une assurance santé est primordial. Par ailleurs, le secteur privé, aux tarifs élevés, est souvent la seule alternative des expatriés qui ne sont pas affiliés à la Sécu.
Le tarif d’une consultation de spécialiste dans le réseau MINSA est d’environ 50 $, tandis qu’une visite aux urgences coûte entre 30 $ et 100 $. Les tarifs sont beaucoup plus élevés dans le privé. A titre d’exemple, une IRM coûte au moins 500 $, et une visite aux urgences coûte au minimum 100 $, mais peut atteindre les 9 500 $ pour une visite de nuit suivie une chirurgie et de quelques heures de récupération en chambre. En ce qui concerne les esthétiques populaires parmi les touristes médicaux, un lifting coûte environ 1 700 $.
Les médicaments sur ordonnance peuvent coûter plus cher qu’en Europe et autant qu’aux USA. De plus certains médicaments onéreux ne sont pas disponibles dans les réseaux publics MINSA ou CSS. Cependant, de nombreux médicaments courants sont facilement accessibles et sont délivrés sans ordonnance, à condition de connaître le nom des molécules et de génériques de vos traitements.
Attention, une ordonnance sera obligatoire pour toute demande de remboursement auprès de votre assurance. Les options de téléconsultation des assurances santé expatrié peuvent être très utiles pour le renouvellement d’ordonnance ; permettant ainsi de vous faire rembourser sans problème.
En ce qui concerne les tarifs dentaires, un implant dans le privé coûte entre 700 $ et 1 000 $, tandis que des soins dentaires de base, tel qu’un nettoyage, peuvent varier entre 20 $ et 100 $ selon le prestataire. Evaluez bien vos besoins pour déterminer si une garantie optique-dentaire vous serait utile.
Les retraités sont privilégiés au Panama, car dans certains cas, ils peuvent bénéficier de remises de 20% à 25% sur leurs frais de santé.
Les frais liés à la maternité peuvent être assez raisonnables en ville, avec des hôpitaux qui proposent des coûts qui varient entre 1 200 $ et 2 500 $ pour un séjour de 2 jours. Avec une césarienne, les tarifs augmentent pour atteindre 5 000 $ à 6 000 $. Les hôpitaux privés avec les services maternité les plus complets sont à Panama, David et Colon. Il n’est pas rare que les établissements insistent pour une césarienne, pour que cela rapporte plus.
Accoucher à la maison est assez courant au Panama grâce aux services spécifiques de sage-femmes. Cependant, il vaut mieux avoir un centre de soin proche de chez soi en cas de complications. A nouveau, les factures peuvent exploser en cas de complications à la naissance, pour la mère ou l’enfant ; une assurance santé expatrié pallie ces urgences et vous soulagent de la charge mentale financière.
La Sécurité Sociale au Panama prévoit le versement d’une indemnité de congés maternité et paternité pour les salariés qui cotisent à la CSS.
Il n’existe pas de Convention bilatérale de Sécurité Sociale entre la France et le Panama, bien qu’il existe une convention fiscale (pour éviter la double imposition).
Seuls les touristes français sont couverts par la Sécu pour leurs séjours de courte durée au Panama, dans la limite de 90 jours consécutifs. Cette couverture s’applique uniquement aux frais de santé liés à un accident ou une maladie inopinée, et elle est limitée à la base de remboursement française. Les tarifs de santé étant plutôt élevés au Panama, le remboursement Sécu peut être très limité. Une assurance santé est fortement recommandée pour éviter toute déconvenue.
La sécurité sociale ne couvre pas les résidents temporaires ou permanents au Panama, et elle n’a pas d’obligation de rapatriement sanitaire. Les expatriés et voyageurs doivent prévoir les assurances nécessaires à leur sécurité (physique et financière).
Au Panama, la Caisse des Français de l’Etranger (CFE) permet de maintenir une couverture Sécu à la française pour la santé, la prévoyance et même la retraite (pour les salariés). L’assurance santé de la CFE rembourse tous types de frais, tels que les soins médicaux, chirurgicaux, hospitaliers, dentaires, d’optique, de laboratoire et autres, dans la limite des taux et tarifs appliqués dans la zone 4 de la CFE.
La CFE fonctionne comme une première base de remboursement et ne couvre pas la totalité de vos dépenses médicales. C’est une limite est à prendre au sérieux au Panama, où la base de remboursement pour une hospitalisation est de seulement de 31% du montant de la facture, et de 45% pour une facture de pharmacie (qui peut être plafonnée au tarif appliqué en France). Par conséquent, au minimum 69% des frais d’hospitalisation et 55% des frais de pharmacie restent à votre charge.
En fonction de vos besoins et de vos moyens financiers, vous avez plusieurs options : utiliser le régime local public si vous y avez accès, opter pour une couverture CFE seule avec les restes à charge que cela induit, souscrire une complémentaire à la CFE ou un contrat au 1er euro. L’assurance expatrié en complément de la CFE (ou au 1er euro) garantit une prise en charge à 100% de vos frais d’hospitalisation, quel que soit l’établissement de soins, et offre un complément de remboursement pour vos frais courants, notamment pour ceux qui recherchent un bon remboursement en secteur privé.
La cotisation CFE est calculée par rapport à votre âge et du nombre de personnes à couvrir (individuel ou familial). La CFE assure une couverture en France et à l’international pour ses adhérents MondExpat, et facilite la réouverture des droits CPAM lors du retour définitif en France. En dehors du contrat Jeunes, la CFE ne propose pas d'assistance rapatriement.
Il y a deux acteurs principaux de la couverture santé publique au Panama, qui permettent au pays de proposer une couverture santé quasi-universelle.
Le Ministère de la Santé (MINSA) administre la santé publique des citoyens sans emploi et, en général, de tous les résidents qui ne sont pas couverts par la CSS. Le MINSA a son propre réseau, qui est constitué de 18 hôpitaux et de 844 centres de santé, répartis dans tout le pays et avec une bonne représentation dans les zones rurales et indigènes. Ce système de santé publique manque de financement et de personnel, mais reste le premier acteur de la santé pour les plus fragiles. Les équipements sont souvent vieillissants, les délais d’attente sont importants, et la qualité de service est très limitée. Les hôpitaux principaux du MINSA sont l’Hospital Santo Tomas, l’Hospital San Miguel Arcangel, l’Hospital Oncologio et l’Hospital del Nino.
La Caja de Seguro Social (CSS ou CAJA) est la caisse de sécurité sociale du Panama qui couvre les salariés et les cotisants volontaires. Son financement provient des impôts payés par les employés et les employeurs, ce qui garantit un meilleur équilibre entre les dépenses et les recettes de la CSS par rapport au MINSA. Le réseau de soin de la CAJA est composé de 80 hôpitaux et centres de santé. L’assurance maladie de la CSS couvre les consultations de médecins, les frais de chirurgie et d’hospitalisation, ainsi que les frais de laboratoire et d’imagerie simple, certains frais de médecine et les frais de maternité.
Les cotisations des assurés permettent à la CAJA de revendiquer les meilleures infrastructures de santé du secteur public, avec d’équipements plus modernes et une meilleure qualité de service. La CSS gère le plus grand complexe hospitalier du pays, l’Arnulfo Arias, ainsi que le Susana Jones Hospital, ou l’Hospital des Especialidades Pediatricas.
La part de cotisation à la Sécurité Sociale des employeurs est d’environ 12.5%. Ce dernier prend en charge jusqu’à 18 jours de congés maladie par an. Au-delà de 18 jours d’arrêt, c’est la Sécu qui prend le relais. Les entreprises cotisent également entre 0.33% et 6.25% pour une garantie accident du travail, ainsi que pour l’assurance chômage et la retraite.
Pour les expatriés, la résidence permanente au Panama s’obtient après deux ans de résidence temporaire. Pendant cette période, si vous n’êtes pas salarié et ne cotisez pas volontairement à l’assurance maladie, vous devez assumer l’ensemble de vos dépenses de santé. Dans ce cas, une assurance santé expatrié vous assure une bonne couverture.
Parmi les assureurs les plus connus au Panama, on trouve MAPFRE et Family Medical. Le coût d’une assurance locale varie en fonction de l’âge de l’assuré et du type de couverture souhaité, et oscille entre 50 $ et 125 $ par mois. La couverture de base se limite généralement aux soins d’urgence, sans prise en charge des soins de prévention (check-up, visite de contrôle) ou le suivi des maladies chroniques.
Les assurances santé locales panaméennes proposent généralement deux types de couverture : une couverture limitée à l’hospitalisation et une couverture de type HMO, avec un réseau de soin spécifique où les tarifs sont négociés. Les formules peuvent inclurent un remboursement partiel des frais médicaux, avec une moyenne de pris en charge à 70% des coûts, ou une réduction de tarif chez les prestataires de santé affiliés.
Attention, les assurances locales ont un point commun, elles excluent automatiquement les antécédents médicaux ! Par ailleurs, les délais peuvent être longs avant d’obtenir l’accord pour une chirurgie. De plus, les plafonds annuels de garanties sont souvent très limités et peuvent réserver des mauvaises surprises le jour où vous avez un problème de santé.
Au Panama, les personnes âgées de plus de 65 ans bénéficient d’un traitement préférentiel et de tarifs dédiés. Par exemple une consultation de dermato au Punta Pacifica coûte environ 65 $. Les soins de base chez les dentistes sont abordables et les frais de laboratoires sont plus économiques lorsqu’ils sont effectués le dimanche. L’exclusion des antécédents médicaux est le problème majeur des retraités qui veulent souscrire une assurance locale pour couvrir leurs restes à charge.
Dans le secteur privé au Panama, vous trouvez les praticiens les plus qualifiés, les derniers traitements de pointe, et les établissements les plus modernes. Cela a un impact direct sur les cotisations et les garanties des assurances locales. Il est très important de détailler les termes de votre contrat avant de souscrire. Pour une couverture optimale et un contrat sécurisant, une assurance santé expatrié est une alternative de choix aux assurances locales.
Le Panama propose des soins qualitatifs en secteur public pour les salariés, via le réseau de la CSS, mais son secteur de santé le plus efficace et performant est son secteur privé. Si vous n’êtes pas salarié ou si vous ne cotisez pas à la CAJA volontairement, vous n’aurez pas accès à ces infrastructures, et les conditions de prise en charge du MINSA pourraient être bien trop limitées pour un expatrié.
Les frais de santé pouvant être très onéreux dans le privé, notamment en cas de problème médical grave telle qu’une maladie ou une hospitalisation longue durée, il est fortement conseillé de souscrire une assurance santé expatrié, en complément de la CFE ou au 1er euro.
En choisissant une assurance internationale, vous êtes couverts dans le monde entier, et notamment en France si vous vous souhaitez y conserver une base de couverture. En effet, la couverture santé expatrié ne se limite pas à votre pays de résidence, vous êtes couverts durant vos déplacements ponctuels professionnels ou personnels ; par exemple lors de vos vacances au Mexique ou au Costa Rica.
De plus, par rapport aux assurances locales, aucun réseau ou lieu de soin ne vous est imposé, et un contrat santé expatrié vous permettra d’accéder au 4 hôpitaux les plus renommés de Panama sans difficulté, tel que l’Hospital Punta Pacifica.
La souscription d’une assurance expatrié au Panama peut se faire à tout moment. Les offres d’assurance internationales sont flexibles, elles vous permettent de choisir les options de couverture qui correspondent à vos besoins et qui sont adapté au niveau de frais de santé du pays d’expatriation. Les garanties offertes sont similaires à celles que vous connaissez, éliminant ainsi les incertitudes liées au fonctionnement local.
Cependant, il est important de noter que les procédures d’adhésion aux garanties expatriés sont généralement plus complexes que pour une mutuelle classique. Il est donc recommandé de souscrire au minimum 30 jours avant votre départ. Cela vous permet également de vous installer en toute tranquillité, sans vous préoccuper des problématiques de santé, et de pallier tout incident ou accident qui pourrait survenir dès votre arrivée au Panama.
Pour souscrire une assurance expatrié, il est nécessaire de compléter un questionnaire de santé. Un médecin conseil doit en prendre connaissance avant de vous faire un retour, ce qui peut entrainer un délai de traitement supplémentaire de votre demande d’adhésion. Vous pouvez également être amené à fournir des documents médicaux complémentaires ou à faire compléter un formulaire par votre médecin.
Sur notre site, vous avez la possibilité d’effectuer des simulations en ligne pour obtenir des devis et comparer les garanties. Cela vous aide à vous forger une opinion et à choisir l’assurance qui vous correspond le mieux.
Nos conseillers sont à votre disposition pour affiner les propositions avec vous, vous accompagner tout au long de la procédure d'adhésion et également durant toute la durée de vie de votre contrat. Ils sont là pour répondre à vos questions et vous guider dans le monde de l’assurance expatrié.
Si vous cotisez à la CSS, vous bénéficier d’une prise en charge quasiment gratuite dans ce réseau public. Cependant, il faut garder à l’esprit que les frais de santé au Panama restent relativement élevés. De plus, si vous préférez être couvert dans le secteur privé, pour être libre de vos choix de prestataires, et accéder aux meilleurs services et structures, il est fortement recommandé de souscrire une formule santé expatrié qui prenne en charge vos frais d’hospitalisation et de médecine.
La garantie minimale recommandée au Panama, pour un expatrié, est une couverture hospitalisation et assistance rapatriement. Cette option garantit une couverture hospitalière complète dans le privé, en complément des soins courants ou non urgents reçus dans le secteur public (notamment pour les affiliés CSS). Cela est d’autant plus conseillé aux expatriés qui ne sont pas affiliés à la sécurité sociale locale, car l’hospitalisation représente un risque financier considérable au Panama. D’autre part, en raison de sa localisation géographique, une option d’assistance rapatriement sera justifiée en cas de problème médical grave.
Si vous avez des besoins optiques ou dentaires réguliers, vous pouvez également sélectionner une formule avec des garanties optique et dentaire, mais assurez-vous que cette option soit réellement justifiée car elle a un coût. Au Panama, certains soins dentaires de base restent accessibles pour le porte-monnaie des expats.
Pour les futures mamans qui ne sont pas couvertes par la CSS, il est recommandé de souscrire la garantie maternité, pour couvrir les frais d’accouchement dans une clinique privée, mais également en cas de complications (qui peuvent coûter très cher.) Compte tenu des délais de carence de 9 à 12 mois, prévoyez d’ajouter cette option au plus tôt (dès le départ), surtout si vous avez un projet d’enfant à court ou moyenne terme. En effet, aucun assureur ne couvre les grossesses déjà en cours, y compris la CFE.
La géographie du pays rend l’évacuation sanitaire est indispensable au Panama, malgré la qualité de soins disponibles sur place. L'assistance rapatriement vous garantit le transport vers l’hôpital le mieux adapté à votre situation, notamment si vous résidez en dehors de la capitale Panama, ou vers votre pays d'origine si nécessaire.
L’assistance rapatriement offre également des services de « confort » particulièrement utiles en cas de coup dur. Cela peut inclure le paiement du voyage d’un proche qui viendrait à votre chevet, l’organisation de la garde ou le transfert de vos enfants, ainsi que la possibilité de bénéficier de conseils et d’avis médicaux, etc.
Pour rappel, en cas d’urgence médicale, ni votre ambassade, ni votre consulat ne sont responsables d’organiser ou de prendre en charge votre rapatriement sanitaire. Si vous ne tenez pas à régler seul la facture (qui peut atteindre 50000€ par exemple), l’option avec assistance rapatriement avec couverture hospitalisation est le minimum recommandé pour tout voyageur et expatrié au Panama.
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