Foire aux questions : Pourquoi payer une garantie maternité après 50 ans ?

Questions réponses assurances internationales

Les réponses à vos questions

J’ai 50 ans, la formule proposée inclut de la maternité et de l’orthodontie. Je ne vais pas m’en servir. Pourquoi dois-je payer pour cela ? Peut-on l’enlever ?

C’est une bonne question qui est souvent posée. D’autres vont demander pourquoi payer de l’optique qu’ils n’utiliseront pas ou des prothèses dentaires.

En fait les assureurs font des packages incluant un certain nombre de prestations et ensuite ils mutualisent le risque. C’est-à-dire qu’ils calculent la probabilité que chaque risque arrive, pour chaque tranche d’âge et ils font la somme de tous les coûts de la tranche d’âge concernée.
Ainsi, dans un tarif enfant, les prothèses dentaires, l’optique ou même la pharmacie ou les examens ne représentent qu’une toute petite part du prix payé. A l’inverse, pour des séniors, la maternité et l’orthodontie valent 0 € alors que la pharmacie, l’hospitalisation ou les examens valent plus de la moitié du prix total. Si l’assureur supprime du tableau des garanties l’orthodontie ou la maternité, ça n’aura aucun impact sur le tarif des plus de 16 ans pour l’orthodontie ou des plus de 45 ans pour la maternité. Ca n’aura aucun impact car ces prestations coûtent 0 € aux assureurs dans les tarifs de ces tranches d’âge et enlever quelque chose qui coûte 0 € ne fait pas baisser le tarif.

Les contrats entièrement modulables n’existent quasiment plus aujourd’hui. Ils ont été à la mode sur le marché français, en complémentaire santé, au début des années 2000. Sur le papier c’était séduisant de dire : « Vous ne payez que ce dont vous avez besoin. » Mais cela va à l’encontre du principe de l’assurance qui consiste en la mutualisation d’événements aléatoires. Au final, chaque module coûtait assez cher et à moins de prendre une garantie hospitalisation seule, l’assuré finissait par payer son contrat sur-mesure plus cher qu’un contrat packagé.

Dans les assurances expatriés, l’assuré a généralement la possibilité d’enlever l’optique, le dentaire et la maternité et le gain de cotisation est alors important. La maternité peut être également à part. Dans ces contrats expatriés les écarts de tarifs sont cependant davantage liés aux zones géographiques et aux prix des traitements lourds qu’aux garanties annexes, ainsi dans certains cas des contrats « tout inclus » peuvent être moins chers que des formules « allégées ». Il vaut donc mieux comparer les garanties et les prix en fonction de ce que vous voulez voir inclus dans le contrat qu’en fonction de ce que voulez ne pas y voir.

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