Découvrez notre dossier spécial assurance santé au Sénégal
Le Sénégal, pays d’importance culturelle et économique en Afrique de l’Ouest, fait face à des défis significatifs en matière de santé. Bien que son système de santé soit mieux développé que celui de nombreux pays voisins, il présente des disparités d’accès aux soins et des lacunes en ressources humaines et en infrastructures de santé, en particulier en dehors de la capitale. Pour les expatriés, souscrire une assurance internationale est primordial. Elle garantit une prise en charge des frais de santé dans le secteur privé (mieux équipé et plus qualitatif) et offre une couverture d’assistance rapatriement indispensable en Afrique.
| Dépenses de santé par habitant et par an | 76.78$ |
| Indexation annuelle des dépenses de santé | 5.15% |
| Taux de remboursement CFE hospitalisation | 67% |
| Nombre d'assureurs présentant des offres | 15 |
| Garantie hospitalisation à 30 ans /an | 672€ |
| Garantie hospitalisation à 50 ans /an | 1200€ |
Bien que le Sénégal puisse se targuer d’un système de santé relativement plus développé que bon nombre de ses voisins africains et d’une assurance maladie universelle, la réalité est plus complexe.
Le système de santé sénégalais est confronté à de multiples défis. Malgré un nouveau Plan National de Développement Sanitaire et Social (PNDS) pour la période de 2019 à 2028, visant à garantir l’accès à « la meilleure qualité de soins possible » d’ici 2023, le système de santé actuel est obsolète et présente de nombreux dysfonctionnements. Le gouvernement tend à augmenter le budget alloué à la santé, mais le manque de moyens humains fait grandement défaut. En 2020, selon le ministère de la Santé, on comptait 3000 médecins secteur public et privé confondus, ce qui représente 1 médecin pour 10000 habitants. Des cas de négligences médicales et des carences, notamment matérielles et humaines, sont régulièrement signalées, comme en témoigne l’incendie d’un service de néonatologie en Avril 2021 ayant entrainé le décès de plusieurs nouveau-nés.
Ces problématiques persistent en grande partie en raison d’un manque généralisé de ressources humaines, financières, d’infrastructures et d’équipements. Il est préoccupant de constater que 67% des blocs opératoires dans les centres de santé ne sont pas opérationnels, dont 59% par manque d’équipements, de maintenance et de personnel qualifié. L’augmentation des maladies chroniques et coûteuses dans le pays, telles que les cancers, les AVC ou le diabète, représente un défi supplémentaire qui nécessite une adaptation des structures et de la couverture santé.
La santé est une préoccupation majeure au Sénégal, que ce soit en ce qui concerne les soins prodigués aux personnes, les maladies endémiques (fièvre typhoïde, VIH/sida et MST, méningite, hépatite A et B, etc.) ou les facteurs environnementaux tels que les piqûres d’insectes et de scorpions, ou morsures de serpents ou d’araignées. Il est fortement recommandé d’être à jour de ses vaccins et d’adopter les gestes de précautions appropriés vis-à-vis de l’environnement. Notamment, le vaccin contre la fièvre jaune est obligatoire pour les voyageurs de plus d’un an, de même que celui de la typhoïde pour les enfants de 5 ans et plus.
La qualité des soins au Sénégal présente des différences marquées par rapport aux normes européennes. Le pays fait face à d’importantes disparités régionales, avec la majorité des professionnels de santé et des établissements médicaux majeurs concentrés à Dakar, malgré les efforts de décentralisation des soins engagés depuis 1991.
En fonction de votre ville de résidence, l’accès aux soins peut varier considérablement, souvent par manque de personnel qualifié ; les interlocuteurs principaux étant des infirmiers. C’est pourquoi souscrire une assurance rapatriement est essentiel, car elle garantit un accès rapide aux meilleures conditions de soins, quelle que soit votre localisation.
Les hôpitaux publics sont situés dans les grandes villes, tandis que les cliniques privées sont plus répandues sur l’ensemble du territoire sénégalais. Le secteur public organise la prise en charge des soins en 3 niveaux :
Dans le secteur privé, les cliniques sont une alternative aux hôpitaux publics, avec lesquels elles travaillent parfois en partenariat (projet SMNI/FP/PALU). En région, les structures privées sont plus représentées que les structures publiques, devenant souvent le lieu de soin privilégié des résidents à la recherche d’une prise en charge plus complète qu’au poste de santé local.
Cependant la qualité des soins peut varier considérablement d’une clinique à l’autre, avec des normes et des niveaux de formation différents. Par conséquent, il est vivement conseillé de rechercher des établissements réputés pour s’assurer des services médicaux de qualité. Les expatriés, choisissent principalement les hôpitaux généraux et le secteur privé, en fonction de leur localisation géographique et de leur pathologie. Les assurances santé internationales et le consulat peuvent fournir des listes de prestataires de confiance.
Au Sénégal, le choix de son médecin peut se faire dans le secteur privé mais pas dans le public. De plus les hôpitaux publics peuvent refuser de vous prendre en charge si vous avez les moyens de payer vos soins. Les médecins généralistes sont plus accessibles que les médecins spécialistes, pour lesquels il existe une véritable pénurie. De nombreux médecins se forment en Europe, et beaucoup préfèrent s’y installer après leurs études, alimentant le phénomène de pénurie.
Dans le cadre d’une hospitalisation, les tarifs varient en fonction du lieu de traitement (public ou privé) et de la nature des soins. Au Sénégal, la caution hospitalière est une disposition spécifique qui vise à éviter les impayés. Pour les patients, cela représente une avance de frais dont le montant peut varier de 50000 à 300000 FCFA en fonction de l’hôpital où vous êtes pris en charge. Les assurés des IPM et mutuelles peuvent bénéficier d’une avance de caution, tandis que ceux qui disposent d’une assurance santé expatrié profitent d’une prise en charge directe à 100% de leurs frais d’hospitalisation.
Voici quelques exemples de tarifs appliqués dans le secteur public en 2023, en fonction des 3 niveaux de soins :
Source : cleiss.
Dans le secteur privé, les tarifs sont généralement jusqu’à dix fois plus élevés et varient également en fonction de la structure choisie. Par exemple, une consultation peut coûter entre 15000 et 20000 FCFA (équivalent de 22€ à 30€), voire le triple en fonction de la pathologie du patient. Bien que ces tarifs restent très abordables par rapport à l’Europe, une assurance santé est recommandée pour une couverture adéquate, en particulier en cas de besoins médicaux réguliers ou pour faire face à des maladies graves ou chroniques (tel qu’un cancer). De plus, les hôpitaux redirigent de nombreux patients vers les structures privées. Par exemple, sur 2000 patients dialysés, seuls 700 sont pris en charge dans le public, où une séance coûte déjà entre 60000 FCFA et 80000 FCFA.
En ce qui concerne les soins dentaires au Sénégal, une consultation coûte environ 6000 FCFA. Pour des soins plus spécifiques, une couronne dentaire peut coûter en moyenne 150000 FCFA, tandis qu’un détartrage coûte environ 20000 FCFA. Les soins dentaires, quand ils sont ponctuels, restent accessibles aux expatriés. Ils peuvent généralement être assumés sans avoir nécessairement recours à une assurance santé.
Il n’existe pas de Convention bilatérale de Sécurité Sociale entre la France et le Sénégal, sauf dans le cadre de l’assurance maternité pour les femmes salariées. En conséquence, seuls les touristes français sont couverts par la Sécu pour leurs séjours de courte durée sur place, dans la limite de 90 jours consécutifs. Cette couverture ne concerne que les frais de santé liés à un accident ou une maladie inopinée, et elle est limitée à la base de remboursement française.
La sécurité sociale ne couvre pas les résidents temporaires ou permanents vivant au Sénégal, et elle n’a pas d’obligation de rapatriement sanitaire en cas de problème de santé. Les expatriés et voyageurs doivent prévoir les assurances nécessaires à leur sécurité ; que ce soit pour les frais de santé ou pour le rapatriement sanitaire.
Lorsque vous résidez à l’étranger, la Caisse des Français de l’Etranger vous permet de maintenir une couverture Sécu à la française pour la santé, la prévoyance et même la retraite. L’assurance santé de la CFE rembourse tous types de frais au Sénégal, tels que les soins médicaux, chirurgicaux, hospitaliers, dentaires, d’optique, de laboratoire et autres, dans la limite des taux et tarifs appliqués dans la zone 1 de la CFE.
Cependant, la CFE fonctionne comme une première base de remboursement et ne couvre pas la totalité de vos dépenses médicales. Cette limite est moins contraignante pour un pays tel que le Sénégal, pour lequel la base de remboursement pour une hospitalisation est de 67% du montant de la facture, et de 65% pour une facture de pharmacie (qui peut être plafonnée au tarif appliqué en France). Les restes à charge par exemple, sont au minimum de 33% pour les frais d’hospitalisation et de 35% pour les frais de pharmacie.
En fonction de vos besoins et de vos moyens financiers, vous avez plusieurs options : régler tous vos frais sur place, souscrire une assurance locale avec ses limitations, opter pour une couverture CFE seule avec les restes à charge que cela induit, souscrire une complémentaire à la CFE ou un contrat au 1er euro. L’assurance expatrié en complément de la CFE (ou au 1er euro) garantit une prise en charge à 100% de vos frais d’hospitalisation, quel que soit l’établissement de soins, et offre un complément de remboursement pour vos frais courants, notamment pour ceux qui recherchent un bon remboursement en secteur privé.
La cotisation CFE est calculée par rapport à votre âge et du nombre de personnes à couvrir (individuel ou familial). La CFE assure une couverture en France et à l’international pour ses adhérents MondExpat, et facilite la réouverture des droits CPAM lors du retour définitif en France. Attention, la CFE ne propose pas d'assistance rapatriement (sauf jeunes moins de 30 ans).
Au Sénégal, la Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS) dispense plusieurs prestations sociales, notamment les allocations familiales, les pensions de retraite, ainsi que les allocations maternité et pour les personnes handicapées. Ces prestations sont financées par les cotisations des travailleurs salariés et des employeurs, qui sont déterminées en fonction des revenus et des secteurs d’activité. La CNSS ne dispense pas de prestation chômage et les prestations familiales sont destinées aux salariés, aux femmes salariées non mariées, aux veuves, aux personnes en incapacité de travail et aux chômeurs. Enfin, les salariés sont obligatoirement couverts pour la maladie et les risques professionnels.
En 2013, le ministère du Travail a réformé l’Assurance Maladie Obligatoire (AMO), avec l’introduction de la Couverture Maladie Universelle (CMU). La CMU assure une couverture santé de base aux faibles revenus, qui peuvent bénéficier des mêmes soins que les personnes affiliées aux autres régimes de Sécu, tels que les IPM des salariés. Sa mise en œuvre peut varier d’une région à une autre.
Les IPM, ou Instituts de Prévoyance Maladie, permettent aux entreprises d’assurer la couverture maladie obligatoire de leurs employés. Les entreprises de plus de 300 salariés doivent créer leur IPM, tandis que les entreprises ayant moins d’employés doivent se regrouper auprès d’IPM interentreprises ou adhérer à une IPM déjà existante. Les entreprises peuvent également offrir une mutuelle complémentaire au régime de base, mais cela ne les exempte pas de l’adhésion à l’IPM.
Les taux de cotisation à l’assurance maladie représentent 2% à 7.5% pour l’employeur et autant pour le salarié, dans la limite de 250000 FCFA par mois. 2% de ces cotisations sont réservées à l’AMO. De plus, depuis 2017, les élèves doivent obligatoirement adhérer à la CMU, ce qui coûte 4500 FCFA par an. Seulement 1000 FCFA sont à la charge de la famille.
Les travailleurs indépendants ne bénéficient pas de ces prestations, mais ils peuvent souscrire volontairement à la couverture pour les accidents du travail et la maladie, au même titre que les salariés, et souscrire une mutuelle santé en complément.
Les retraités sénégalais pensionnés de l’IPRES bénéficient des soins gratuits dans les centres médicaux de l’IPRES et dans les hôpitaux conventionnés. Tandis que les plus de 60 ans non-pensionnés (par le biais du plan Sésame), les enfants de moins de 5 ans et les personnes vulnérables bénéficient de l’Assistance Maladie qui dispense certains soins gratuitement.
La Couverture Maladie Universelle (CMU) fait face à des problématiques de lenteurs financières, des prestations trop réduites, et une mauvaise appropriation du principe de mutualité.
La couverture santé des IPM garantit une prise en charge partielle des frais de santé, qui va de 50% à 80% des frais médicaux. Elle ne couvre pas les frais de prothèses dentaires, les appareils orthopédiques, les séances de kinésithérapie et les actes de radiologie onéreux (IRM).
Les membres de la famille du salarié bénéficient également de cette couverture et chacun d’entre eux possède son livret de santé. Il faut savoir que cette couverture santé n’est pas immédiate, avec un délai de carence de 2 mois, et qu’elle ne couvre généralement pas les maladies chroniques. Les IPM peuvent verser la caution hospitalisation et une petite allocation en cas d’une hospitalisation. Les inconvénients majeurs de ce système sont des problèmes liés à la corruption, au nombre restreint de structures privées agrées et à la couverture incomplète des frais de santé (médicaments très mal pris en charge).
Les travailleurs indépendants, ainsi que les assurés volontaires, les travailleurs agricoles, les étudiants et les bénéficiaires de Bourse de Sécurité Familiale, peuvent souscrire à des mutuelles privées. Elles couvrent tous les membres de la famille après un délai de carence d’1 mois. La couverture est un peu plus complète que celle assurée par les IPM, avec une prise en charge à 80% des frais dans les structures publiques et pour les médicaments. Dans le privé les médicaments sont couverts à hauteur de 50%. Les boursiers quant à eux, sont couverts à 100%.
Le nombre de mutuelles varie selon la localisation. Par exemple, à Dakar, il y a environ 86 mutuelles référencées, tandis qu’on en dénombre 90 à Thiès et 41 à Kaolack.
Les assurances santé locales présentent des limites, notamment leur portée géographique limitée au Sénégal, leur couverture partielle dans le public ou le privé et selon certains réseaux, et leur gamme de soins incomplète. De plus si certains soins sont couverts, il y a des frais supplémentaires qui restent souvent à charge du patient. Par exemple, la consultation va être couverte dans le public, mais tous les éléments nécessaires à la consultation peuvent être soumis à un forfait technique.
Dans ce contexte, une assurance santé expatrié, peut pallier bon nombre de ces limites, offrant une couverture plus complète et moins contraignante que les assurances santé locales.
Bien que les frais de santé au Sénégal soient abordables pour la plupart, il est important de prendre en compte certaines réalités locales. Le pays dispose d’un secteur de santé public (mal réparti sur le territoire), associé à une assurance maladie obligatoire pour les salariés et à une couverture maladie universelle pour les plus défavorisés. Cependant, en pratique, ce système présente de nombreuses limites, et les expatriés se tournent généralement vers le secteur privé. Ce recours au privé peut s’avérer coûteux à long terme, et les procédures liées aux garanties de paiement en cas d’hospitalisation peuvent s’avérer contraignantes.
Dans ce contexte, souscrire une assurance santé expatrié au Sénégal comporte de nombreux avantages :
Choisir une assurance santé expatrié, c’est un choix judicieux pour votre sécurité et votre tranquillité d’esprit. Les plans peuvent être adaptés au niveau de frais de santé du pays (avec une couverture médecine à 80% ou 90% notamment) et peuvent correspondre à tous les budgets.
La souscription d’une assurance expatrié pour le Sénégal peut se faire à tout moment, que ce soit avant le départ ou une fois sur place. Les offres d’assurances internationales sont flexibles et vous permettent de sélectionner vos options de couverture et niveaux de remboursement en fonction de vos besoins et habitudes de soins. Les garanties offertes sont similaires à celles que vous connaissez, éliminant ainsi les incertitudes liées au fonctionnement local.
Cependant, il est recommandé de souscrire au minimum 30 jours avant votre départ, les procédures d’adhésion santé internationale étant plus complexes que celles d’une mutuelle. Lorsque vous souscrivez sur place, des délais de carence peuvent s’appliquer, que ce soit pour la CFE (de 3 à 6 mois) ou pour des garanties de médecine ou d’optique-dentaire des contrats expatriés. Quand votre situation le permet, préparer la souscription de son contrat santé à l’avance peut offrir certains avantages.
Lors de la souscription d’une assurance expatrié, des délais supplémentaires de gestion peuvent être générés par l’étude du questionnaire de santé, qui est d’usage chez tous les assureurs expatriés. Selon vos antécédents médicaux, des échanges avec le service médical peuvent être nécessaires et vous pouvez être invité à fournir des documents médicaux complémentaires (gardez toujours vos documents médicaux accessibles). Vous pouvez également être amené à faire compléter un questionnaire par un médecin qui vous suit pour une pathologie particulière.
Sur notre site, vous pouvez effectuer des simulations en ligne pour obtenir des devis et comparer les garanties, pour vous aider à prendre une décision éclairée.
Nos conseillers sont disponibles pour affiner vos options et répondre à toutes vos questions, ainsi que pour vous aider à finaliser votre choix et vous accompagner tout au long de la procédure d'adhésion. Les conseillers International Santé sont des experts de votre destination.
Si vous cotisez en tant que travailleur salarié ou indépendant assuré volontaire, vous avez accès au secteur public et à ses tarifs négociés, ou à une assurance locale. Toutefois, les structures publiques ont tendance à rediriger fréquemment les patients qui en ont les moyens vers les établissements de santé privés, la CMU ne s’adresse qu’aux plus nécessiteux, et les garanties des assurances locales peuvent être trop limitées.
Au Sénégal, il est fortement recommandé de souscrire une assurance expatrié qui couvre l’hospitalisation et le rapatriement, étant donné les limites des soins de santé dans le pays et le recours au secteur privé. Les raisons pour lesquelles l’assurance rapatriement est essentielle sont détaillées dans le point suivant. Pour rappel, la garantie hospitalisation d’une assurance internationale vous permet de bénéficier de la prise en charge directe à 100% de votre hospitalisation, quel que soit l’hôpital choisi, et vous dégage ainsi de toute contrainte de caution ou d’avance de frais.
Idéalement, optez pour une formule qui couvre également les frais de médicaux courants. Pour maîtriser votre budget santé, privilégiez une base de remboursement de ces soins à 80%, ce qui est souvent suffisant. La garantie optique-dentaire n’est pas aussi importante, les soins dentaires restant accessibles au Sénégal, il est souvent préférable de régler ce type de facture de sa poche.
Enfin, si vous avez un projet de grossesse à court ou moyen terme, il est essentiel de souscrire une garantie maternité dès le départ, car les délais de carence maternité sont généralement d’une durée de 9 à 12 mois. Et il est important de savoir qu’aucun assureur ne couvre les grossesses déjà en cours, y compris la CFE. Enfin il faut toujours prendre en compte que les frais d’accouchement en cas de complications ou des soins de néonatalogie peuvent coûter extrêmement cher, ce qui pourrait compliquer une situation médicale déjà difficile.
Le Sénégal est une destination pour laquelle l'assistance rapatriement est indispensable ! Elle garantit le transport vers l’hôpital le mieux adapté à la situation ou le transfert vers un plateau médical approprié, y compris dans le pays d’origine, lorsqu’il n’est pas suffisant sur place. De plus, un rapatriement peut coûter excessivement cher et représenter un risque financier considérable si vous deviez en assumer les frais vous-même.
En effet, le coût d’un rapatriement médicalisé dépend de plusieurs facteurs, notamment le lieu de prise en charge, le moyen de transport utilisé, et le niveau de soins médicaux requis. Sans assurance un rapatriement sanitaire peut coûter entre 10.000€ et 40.000€ environ, voire plus ! Par exemple, le rapatriement en avion médicalisé depuis le Sénégal vers la France, d’une retraitée gravement atteinte par la dengue, a coûté 50000€.
L’assistance rapatriement offre également des services de « confort » qui se révèlent particulièrement utiles en cas de situation difficile. Cela peut comprendre le paiement du voyage d’un proche qui viendrait à votre chevet, l’organisation de la garde ou le transfert de vos enfants, ou encore le rapatriement du corps en cas de décès. Ce dernier peut coûter entre 2.000 et 5.000€, en fonction de divers paramètres tels que le lieu, le type de cercueil et les soins funéraires apportés au défunt.
En cas d’urgence médicale, ni à votre ambassade, ni votre consulat ne sont responsables de l’organisation ou de la prise en charge d’un rapatriement sanitaire. Si vous ne tenez pas à régler seul la facture (qui peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros), l’option hospitalisation avec assistance rapatriement est le minimum recommandé à tout voyageur au Sénégal.
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