CFE et complémentaire expat : tout savoir sur les remboursements
Que vous soyez affilié à la CFE seule ou avec une complémentaire santé expatriée, les règles de remboursement peuvent varier selon le type de soins et le lieu de prise en charge. Cette fiche vous aide à mieux comprendre les procédures de la CFE, à éviter les erreurs fréquentes et à simplifier vos démarches, à l’étranger comme en France.
Depuis 2020, la Caisse des Français de l’Etranger permet à ses adhérents de conserver ou demander une Carte Vitale, pour bénéficier de plusieurs avantages dans le cadre de soins réalisés en France. Les bénéfices principaux sont :
Si vous possédez déjà une Carte Vitale, une simple mise à jour sur une borne suffit. Si vous n’en avez pas (ou plus), la demande de nouvelle Carte Vitale se fait directement depuis votre espace client CFE ; à condition d’avoir un numéro de sécurité sociale définitif et de fournir une adresse en France pour la recevoir.
Lorsque vous pouvez utiliser votre Carte Vitale pour des soins en France, le tiers-payant vous évite d’avancer la part CFE quand c’est possible ; selon le professionnel de santé et le type de soin. La transmission électronique des données vous permet d’éviter le dépôt d’une demande de remboursement en ligne. Cela réduit les risques d’erreur ou d’oubli, ainsi que les délais de traitement.
Attention, tiers-payant ne veut pas dire gratuité des soins ! Même avec la carte vitale, vous devez payer ce qui reste à votre charge (totalité, ticket modérateur, part complémentaire…) que ce soit pour une consultation, pour des médicaments, etc. La carte automatise surtout le processus de remboursement.
Une fois le soin effectué, la CFE traite la demande, fait le règlement et met à votre disposition le décompte de remboursement dans votre espace personnel CFE. Elle transmet l’avis informatif à votre mutuelle complémentaire si vous en avez une, pour qu’elle puisse vous faire le remboursement complémentaire éventuel.
Si vous n’êtes pas éligible à la Carte Vitale, que vous ne l’avez pas avec vous le jour d’un soin ou que le professionnel de santé ne peut pas la prendre, vous devez régler la totalité de la facture, récupérer la feuille de soin CERFA, et transmettre votre demande manuellement via votre espace client CFE ou son application mobile.
Même pour des frais d’optique, un justificatif CERFA de votre opticien est indispensable pour le traitement d’une demande de remboursement de soins médicaux en France ; comme avec la Sécu. Une fois votre demande reçue, la CFE procède au remboursement sur votre compte et édite le décompte. Ce dernier est mis à votre disposition sur votre espace client CFE et transmis à votre mutuelle expatrié, si vous en avez une, pour le remboursement complémentaire.
Dans le cadre de soins en France sans carte vitale, quels que soient les accords de gestion avec votre complémentaire, la CFE doit valider le remboursement en 1ère intention. Vous devez donc impérativement transmettre votre demande de remboursement complète via votre espace client ou application mobile de la CFE, même si la gestion se fait habituellement par votre mutuelle. Sans cela, cette dernière ne pourra pas intervenir.
En France, depuis le 18 Mars 2025, une carte vitale dématérialisée est disponible sur téléphone, via une application dédiée. La condition pour l’activer étant d’être en possession du nouveau format de carte d’identité électronique (CNIe). Le service sera progressivement accessible à tous les assurés Sécu et permettra d’avoir sa carte avec soi en toutes circonstances (source : ameli.fr).
Cependant, les affiliés à la CFE ne pourront pas bénéficier de ce service dans l’immédiat. Ils devront continuer à présenter leur carte vitale « physique » et à suivre leurs remboursements via leur espace client CFE ; la gestion restant du ressort de la CFE et non l’Assurance Maladie française (CPAM ou autre Caisse).
Comparer les meilleures assurances complémentaires
à la Caisse des Français de l'Etranger
Si vous avez souscrit une mutuelle expatrié en complément de votre base de remboursement CFE, et qu’elle fait partie des partenaires avec accords de gestion, la mutuelle vous rembourse à la fois la part CFE et la part complémentaire pour vos soins à l’étranger.
Selon l’assurance santé expatrié que vous aurez choisi, deux modes de dépôt de demandes de remboursement s’offrent à vous :
Dans le cadre des accords de gestion (quel que soit le mode d’envoi), une fois votre demande traitée par la CFE, cette dernière édite un décompte informatif et le met à disposition dans votre espace personnel. En parallèle, elle télétransmet (système Noémie) le décompte à l’organisme gestionnaire de votre complémentaire, pour qu’il puisse procéder au remboursement global des frais (part CFE + part complémentaire) selon les garanties souscrites.
Certains assureurs qui réceptionnent vos demandes de remboursements en première intention, comme MSH International, peuvent procéder au remboursement anticipé, avant réception du décompte final de la CFE.
Les adhérents qui ont souscrit une mutuelle expatrié en complément de la CFE bénéficient automatiquement du tiers-payant hospitalier de leur mutuelle.
De plus, les garanties de la complémentaire offrent une prise en charge à 100% des frais d’hospitalisation, à la différence de la CFE seule qui, en dehors des pays au taux de prise en charge spécifique, couvre seulement de 19% à 67% des frais. C’est un avantage indéniable.
La complémentaire CFE organise généralement le paiement direct (part CFE + part complémentaire) pour les hospitalisations de plus de 24h et les hospitalisations ambulatoires planifiées avec une entente préalable. Il est possible qu’une hospitalisation de jour de dernière minute ne puisse pas être traitée dans les délais, et une avance de frais est alors nécessaire.
Après traitement, la part CFE est récupérée automatiquement par la mutuelle expatrié, ce qui simplifie les démarches pour l’assuré. Souscrire une assurance santé en complément de la CFE vous offre une sécurité complémentaire.
Pour rappel, les adhérents à la CFE qui ne disposent pas d’une complémentaire santé doivent avancer l’intégralité des frais médicaux, y compris en cas d’hospitalisation. Une prise en charge directe par l’assisteur de la CFE peut être possible dans certains cas uniquement, selon le contrat souscrit (MondExpat, FrancExpat, RetraitExpat) et la destination concernée.
De plus, la CFE ne couvre pas les hospitalisations à l’étranger à 100% des frais réels, mais elle applique un taux de remboursement,compris entre 19% et 67%, en fonction de la zone dont fait partie le pays de soins. Le même principe s’applique aux frais médicaux courants. Pour obtenir un remboursement, vous devez déposer une demande complète via votre espace personnel ou l’application mobile CFE&Moi.
Faire le choix d’une couverture CFE seule, c’est accepter le risque d’avoir à avancer des montants élevés, voire de faire face à un refus de soins, si vous ne pouvez pas fournir une garantie de paiement préalable, ou si l’établissement demande un acompte (voire la totalité des frais) avant prise en charge.
Des erreurs de saisie peuvent compromettre le traitement de votre demande de remboursement, que votre contrat santé expatrié soit au 1er euro ou en complément CFE. Pour les assurés qui déposent leurs demandes de remboursement directement auprès de la CFE, une erreur de saisie aura une incidence directe sur le remboursement CFE, et par voie de conséquence, sur le remboursement global effectué par votre mutuelle complémentaire.
Exemple fréquent : l’assuré enregistre une consultation facturée avec un acte technique médical (comme un prélèvement ou injection) ou des médicaments comme une simple consultation. Résultat : un remboursement partiel, basé uniquement sur le barème d’une consultation classique.
Lors de l’enregistrement de vos demandes de remboursement, il est primordial de saisir distinctement chaque type de soins, au risque d’en voir certains manqués par le gestionnaire qui traitera votre demande. Sans facture détaillée, les erreurs sont courantes. Anticipez cette contrainte dès le départ, en précisant votre besoin au professionnel de santé, en particulier à l’étranger. De plus, si un soin n’est pas remboursé dans le décompte CFE, il ne sera pas pris en charge par la complémentaire non plus.
Un autre motif fréquent de refus de remboursement est l’oubli de justificatifs ou le non-respect des procédures. En effet, comme la Sécurité sociale en France, la CFE et les mutuelles exigent des pièces justificatives spécifiques pour traiter une demande. Les plus courants sont : une ordonnance pour les médicaments, les séances de kiné ou les équipements optiques (lunette, lentilles). Spécificité pour les soins à l’étranger, une ordonnance peut être demandée pour de l’ostéopathie (souvent associé à de la kiné à l’étranger).
De plus, un devis est souvent nécessaire pour tous les soins dit « onéreux » (de plus de 500-1000-2000€ selon les assureurs) ou spécifiques, tels que l’hospitalisation, les prothèses dentaires, la maternité… C’est ce qu’on appelle une demande d’entente préalable, qui comprend généralement le devis ainsi que les comptes rendus médicaux et examens associés. Elle doit être acceptée en amont par la CFE, ou par votre mutuelle expatriée si vous en avez une. Sans cette validation, votre demande de remboursement peut être refusée, même si les soins ont bien eu lieu.
En cas d’hospitalisation en urgence, la demande peut être déposée dans les 48 heures suivant l’admission, mais elle reste obligatoire. Dans le cadre de la maternité, il est impératif de faire une déclaration de grossesse en bonne et due forme, auprès de la CFE et de la complémentaire expatrié.
Les assurances expatrié françaises, dont la CFE, appliquent la même nomenclature que l’assurance maladie française pour les soins remboursable. Pour faire simple, si la Sécu rembourse tel médicament ou soin, la mutuelle expatrié et la CFE rembourseront aussi, et inversement. Par conséquent, certains soins ne sont pas pris en charge, comme les produits de parapharmacie, certaines pilules contraceptives ou encore la médecine esthétique.
Toutefois, certains actes hors nomenclature Sécu ou CFE peuvent être couverts par votre complémentaire santé, selon les garanties que vous avez souscrites. C’est notamment le cas pour:
Dans ce cas, ce sont les garanties particulières de votre contrat santé expatrié qui s’appliquent et vous permettent d’être remboursé, même en l’absence de remboursement de la CFE.
L’espace client en ligne, ainsi que l’application mobile CFE&Moi, sont les deux outils mis à disposition par la CFE pour permettre aux assurés de déposer leurs demandes de remboursement. L’accès à ces plateformes se fait à l’aide du numéro de sécurité sociale (les 13 premiers chiffres) et d’un mot de passe personnel.
Afin de simplifier les démarches, la CFE a mis en place un espace personnel distinct pour chaque ayant droit âgé de 16 ans ou plus. Cette organisation facilite l’identification du bénéficiaire des soins, le suivi des remboursements en temps réel, et permet également de déclarer une complémentaire santé différente pour chaque membre de la famille, si nécessaire.
Si un ayant droit ne dispose pas de son propre espace personnel, ou si celui-ci n’a pas été activé, et qu’il ne bénéficie pas de la même complémentaire santé que l’adhérent principal (ou n’en a pas du tout), il risque de ne pas pouvoir transmettre ses demandes de remboursement en ligne. Dans ce cas, les démarches doivent être effectuées par courrier postal, ce qui peut considérablement rallonger les délais de traitement.
Configurer correctement son espace client est indispensable pour éviter tout blocage ou complication dans le processus de remboursement. Chaque assuré, qu’il soit adhérent principal ou ayant-droit, doit veiller à vérifier et mettre à jour les informations de son espace personnel, y compris le choix de la complémentaire santé rattachée.
Souscrire une assurance santé internationale avec International Santé, c’est bénéficier d’un service complet. Nos conseillers vous accompagnent à chaque étape : depuis le choix de votre mutuelle expatrié en complément de la CFE, jusqu’à la gestion de vos remboursements, en passant par les évolutions de votre situation.
Experts des assurances santé internationales comme des spécificités de la CFE, ils vous expliquent en toute clarté les évolutions de procédures, et vous aident à faire les bons choix selon vos besoins. En cas d’urgence, d’hospitalisation ou de difficulté de gestion, vous pouvez compter sur leur réactivité et leur maîtrise des procédures, aussi bien en complément CFE qu’au 1er Euro.
Lorsque vous souscrivez une mutuelle expatriée par notre intermédiaire, notre équipe veille à la compatibilité entre votre contrat CFE et la complémentaire sélectionnée. Et elle demande également la mise en place du chaînage entre la CFE et votre mutuelle auprès du gestionnaire, afin de garantir que le traitement des remboursements s’effectue correctement.
Un courtier spécialisé, c’est la garantie d’un suivi fiable, de réponses concrètes, et une meilleure compréhension face à un système parfois complexe. Bien comprendre le fonctionnement de sa couverture santé internationale est aussi important que de bien choisir son contrat. Nous sommes là pour vous y aider et vous accompagner.
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