La couverture des frais de santé des Suisses expatriés

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La couverture des frais de santé des Suisses expatriés

Les expatriés suisses sont toujours plus nombreux, mais l’assurance maladie obligatoire Suisse ne prévoit pas de couverture spécifique des frais de santé à l’étranger. Dans ce dossier, retrouvez les dispositions LAMal en ce qui concerne les frais médicaux à l’étranger, et les choix qui s’offrent aux expatriés suisses pour garantir leur protection santé dans leur pays d’expatriation.

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La LAMal et la couverture des frais de santé à l’étranger

Une couverture très limitée

La LAMal prévoit uniquement la prise en charge de certains frais de santé à l’étranger dans le cadre de voyages temporaires, avec des spécificités en fonction de la destination (Europe ou hors Europe) et de la durée de voyage. Elle ne couvre pas les longs séjours à l’étranger.

Couverture des frais de santé en Europe

Pour les séjours temporaires dans l’UE, AELE ou au Royaume-Uni, les ressortissants suisses bénéficient de la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) pour être pris en charge aux conditions de la Sécurité Sociale locale, dans le cadre de soins médicalement nécessaires. Un séjour temporaire est généralement limité à 90 jours consécutifs ; au-delà l’administration peut demander des justificatifs de résidence au voyageur. C’est la caisse-maladie de l’assurance de base qui délivre la CEAM aux assurés. Les franchises et la quote-part ne sont pas appliqués sur les soins reçus à l’étranger, cependant le patient doit régler le reste à charge défini localement.

En cas de séjour de longue durée, les expatriés suisses doivent récupérer le formulaire S1 auprès de leur assureur pour faciliter la demande d’ouverture de droits auprès de l’assurance maladie locale, pour leur permettre de bénéficier de la couverture santé aux conditions locales. A noter, les expatriés bénéficiant du de détaché sont couverts sur la base des tarifs de santé appliqués dans leur dernier canton de résidence.

Une particularité concerne les titulaires d’une pension suisse résidant en Europe ou frontaliers, qui ont l’obligation de continuer à cotiser auprès de l’assurance-maladie suisse. Pour les retraités suisses expatriés en France, un droit d’option leur permet de choisir entre le régime de santé français ou Suisse, à condition d’en faire la demande dans les 3 mois suivant leur installation en France, ou dans les 3 mois suivant la notification de leur retraite s’ils résidaient déjà en France.

Couverture des frais de santé hors Europe

Pour les séjours temporaires (90 jours maximum) en dehors de l’UE, AELE ou du Royaume-Uni,, l’AOS offre une couverture limitée aux urgences médicales (maladie ou accident), c’est-à-dire dans la mesure où les soins ne peuvent attendre le retour de l’assuré en Suisse. La prise en charge est plafonnée au double du montant qui aurait été facturé en Suisse pour les mêmes traitements. Cependant, tous les autres frais médicaux ne sont pas couverts par l’assurance de base.

En cas d’hospitalisation, l’assureur-maladie prend en charge jusqu’à 90% maximum du coût d’une hospitalisation équivalente en Suisse, étant donné que les cantons n’interviennent pas dans la prise en charge des frais à l’étranger (contre 55% en Suisse). Les frais de transport sont également couverts à hauteur de 50%, dans la limite de 1.000 CHF par an, ce qui est relativement restreint.

En tant qu’assuré LAMal, il est important de prendre en compte le niveau des frais de santé dans le pays de destination lors de la planification d’un voyage. En effet, les remboursements de l’assurance de base suisse peuvent être inférieurs aux tarifs pratiqués localement. De plus, la CEAM ne garantit pas de prise en charge dans le secteur privé, tout comme les sécurités sociales locales. Les frais de santé et les restes à charge peuvent varier considérablement selon la destination et s’avérer particulièrement onéreux. Pour éviter une insuffisance de couverture, il est recommandé de souscrire une assurance voyage pour les courts séjours, en particulier en dehors de l’UE, ou une assurance santé internationale dans le cadre d’une expatriation.

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Les assurances luxembourgeoises
et françaises pour les expatriés Suisses

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Les assurances complémentaires pour les expatriés Suisses

Les assurances complémentaires Suisses

Il n’existe pas d’équivalent à la Caisse des Français de l’Etranger (CFE, France) ou Sécurité Sociale d’Outre-Mer (SSOM, Belgique) pour les ressortissants suisses expatriés. Mais environ un tiers des assurances maladies suisses proposent des options de couverture spécifiques pour les expatriés suisses résidant dans l’UE (hors Islande, Norvège, ou Royaume-Uni), ainsi que pour les travailleurs frontaliers. Et quelques assurances complémentaires incluent des options de couverture pour les expatriés à long terme (dans le monde entier).

Pour les voyages de courte durée, des extensions à l’assurance de base sont disponibles pour la couverture des soins médicaux d’urgence ou médicalement nécessaires, ainsi que pour le rapatriement ; à la manière d’une assurance voyage classique. Ces options peuvent être souscrites pour des durées précises ou pour une année entière, et sont généralement payantes.

Pour les expatriations de longue durée, certaines assurances-maladies, telles que CSS Assurance, SwissLife ou Swica par exemple, proposent des plans d’assurance internationale. Ces plans offrent généralement une couverture pour les frais de santé en cas de maladie, d’accident ou de maternité, ainsi que pour le rapatriement. La télémédecine peut être incluse et le choix du prestataire de santé est libre. Enfin, ces plans assurent le plus souvent une couverture sans délai de carence au retour en Suisse.

Cependant, les garanties de prévention, d’optique et de dentaire peuvent être particulièrement limitées ou inexistantes selon les plans, et les franchises ainsi que les plafonds varient d’un assureur à l’autre. Par exemple, la couverture ambulatoire peut être plafonnée à CHF 100.000 par an et CHF 1.000.000 CHF pour l’hospitalisation chez certains assureurs, tandis qu’elle peut être illimitée chez d’autres ou avec des plafonds plus restreints ailleurs.

Les coûts des assurances complémentaires suisses varient en fonction de l’âge de la franchise choisie et du niveau de frais de santé du pays d’expatriation. Par exemple, la prime mensuelle pour une assurance de base hospitalisation et médecine en Thaïlande serait d’environ CHF 345 pour un expatrié de 45 ans, avec une franchise de CHF 300 par an pour les soins ambulatoires et de CHF 1.000 par an pour l’hospitalisation. Lors de la demande de remboursement, il est généralement nécessaire de compléter un formulaire détaillé concernant l’évènement médical et de produire tous les justificatifs médicaux et de paiement nécessaires. A noter, ces options internationales ont un âge de souscription limité à 65 voire 70 ans.

Les assurances santé internationales

De nombreuses assurances internationales sont disponibles pour les expatriés suisses, offrant une gamme de services et de couvertures adaptées à leurs besoins et à leurs destinations. Conçues pour fournir une protection étendue en dehors du cadre traditionnel de la LAMal et en alternative aux assurances-complémentaires suisses et locales, ces assurances offrent une tranquillité d'esprit supplémentaire aux expatriés et à leurs familles. Les garanties sont généralement, une couverture hospitalisation à 100% des frais avec option d’assistance rapatriement, et des modules pour la médecine ambulatoire, la maternité, l’optique-dentaire et même les soins de préventions ou de la médecine douce. La couverture s’applique au secteur public et privé, et garantit une assurance d’urgence dans le monde entier, ainsi qu’en Suisse. Des solutions existent pour tous les budgets, les tarifs étant aussi variés qu’il y a d’assureurs et de formules. Ils sont déterminés en fonction de l’âge, de la destination et de son niveau de frais de santé, et des garanties choisies.

Parmi ces options, les assurances santé expatrié françaises et luxembourgeoises se démarquent. Elles proposent une couverture étendue et modulable (incluant les soins de prévention ou d’optique-dentaire par exemple), des services de qualité, ainsi qu’une sécurité contractuelle inégalée par les contrats anglo-saxons et similaire aux assurances-maladies suisses. De plus, elles offrent des avantages spécifiques tels que l’absence de franchise et la couverture viagère.

Pour en savoir plus sur les assurances santé françaises et luxembourgeoises pour les expatriés suisses, veuillez consulter notre page dédiée [ici]

Par ailleurs, la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) peut également être une solution intéressante pour les Suisses résidant en dehors de l’UE. La CFE offre une couverture médicale de base similaire à celle de la Sécurité Sociale française, elle ne limite pas l’âge de souscription et ne requiert aucun questionnaire de santé, ce qui en fait une option de choix pour les retraités, par exemple.

Pour plus d'informations sur la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) et comment les ressortissants suisses sont éligibles à cette spécificité française, veuillez consulter notre page dédiée [ici]

En conclusion, bien que la LAMal ne fournisse pas de couverture spécifique pour les frais de santé à l'étranger en dehors de certains frais lors de séjours temporaires, les expatriés suisses disposent de plusieurs options pour garantir leur protection santé dans leur pays d'expatriation. Lorsque la couverture santé n’est pas suffisante, que ce soit par un défaut de couverture LAMal ou d’assurance maladie locale, les plans d’assurance internationale via une assurance-complémentaire Suisse ou étrangère constituent la meilleure option pour une couverture complète et adaptée aux besoins des expatriés (secteur privé, niveau de remboursement, qualité de service). Comparer les offres est devenu un jeu d’enfant : n’hésitez pas à faire un comparatif et à solliciter l’aide de nos conseillers experts.

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La CFE, l’autre assurance maladie
pour les Suisses expatriés

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