La Caisse des Français de l’Etranger
pour les Suisses expatriés

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    La Caisse des Français de l’Etranger pour les Suisses expatriés

    • Couverture de base monde entier, hors EEE
    • Affiliation sans sélection médicale
    • Des garanties hospitalisation et médecine courante
    • La sécurité d’une caisse d’assurance maladie publique

    La Caisse des Français de l’Etranger (CFE) offre une alternative de choix lorsque la couverture sociale suisse (LAMal) ne peut pas être maintenue à l’étranger, ne répond pas aux besoins, ou ne s’adapte pas au budget des expatriés suisses. La CFE se positionne également comme une alternative intéressante aux assurance santé internationales classiques.

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    Qu’est-ce que la Caisse
    des Français de l’Etranger (CFE) ?

    La Caisse des Français de l’Etranger (CFE), créée en 1978, est un organisme de Sécurité sociale français unique en son genre qui offre une protection sociale complète aux expatriés. Basée sur une adhésion volontaire, la CFE est principalement financée par les cotisations de ses membres, qu’ils soient particuliers ou entreprises. Elle constitue une alternative de choix pour les expatriés de tous statuts et les salariés en détachement.

    Avec plus de 200 000 bénéficiaires en 2021, la CFE est ouverte à tous les expatriés français ainsi qu’aux ressortissants de l’Union Européenne, de l’Espace Economique Européen (EEE) et de la Suisse. Elle propose une couverture complète en matière de santé, de prévoyance (décès, indemnités journalières), d’accidents et maladies professionnelles, avec en option une retraite de base.

    La CFE est particulièrement précieuse pour les expatriés suisses qui attachent une grande importance à leur régime de protection sociale, notamment lorsque le système local est insuffisant ou trop différent.

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    LAMal et frais de santé à l’étranger

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    Les conditions de souscription
    à la CFE

    La souscription à la CFE est facultative et accessible aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises. La couverture offerte par la CFE repose sur 3 garanties principales, qui peuvent être souscrites indépendamment : l’assurance santé internationale, ainsi que l’assurance risques professionnels et l’assurance retraite pour les salariés.

    La CFE couvre les expatriés français dans le monde entier, ainsi que les expatriés européens et Suisses, qui résident en dehors de l’Espace Economique Européen (EEE). L’adhésion peut se faire à tout moment, mais il est conseillé de souscrire avant le départ ou dans les 3 premiers mois suivant l’expatriation, afin d’éviter les délais d’attente : 3 mois pour les moins de 45 ans et de 6 mois pour les plus de 45 ans.

    Le processus d’adhésion est simple et direct (en ligne), sans questionnaire médical préalable ni distinctions liées à la situation familiale, professionnelle, à l’âge ou à la destination. La Caisse des Français de l’Etranger n’applique aucune exclusion en matière de couverture santé, même en cas de catastrophes naturelles ou de conflits – un système unique au monde.

    Pour les particuliers, les cotisations santé dépendent du nombre de personnes à assurer et de l’âge de l’adhérent le plus âgé. Deux options sont disponibles : la cotisation solo ou la cotisation famille, couvrant le souscripteur principal, le conjoint ou concubin, et/ou ses enfants à charge de moins de 20 ans. Pour les garanties complémentaires de risques professionnels et retraite, les salariés cotisent en fonction de leurs revenus.

    Les garanties couvertes par la CFE

    La garantie santé de la CFE

    La CFE propose une gamme complète de garanties pour satisfaire les exigences des expatriés. La garantie maladie-maternité étant la principale. Sa couverture s’étend à tous types de soins médicaux à l’étranger : hospitalisation ou médecine ambulatoire, dans la limite de montants équivalents à ceux habituellement pris en charge par la Sécurité sociale française.

    Cette garantie santé constitue une première base de couverture, ou couverture santé de sécurité, à laquelle il faudra ajouter une mutuelle expatriée complémentaire adaptée ; comme il est possible d’ajouter une assurance complémentaire à la base obligatoire LAMal. En effet la CFE ne vise pas à rembourser intégralement les factures de santé. Les frais médicaux ou d’hospitalisation sont remboursés en fonction de la grille de remboursement de la zone d’expatriation.

    La CFE a défini 5 zones de couverture en fonction du niveau de frais de santé dans le monde. Les taux de remboursement de frais d’hospitalisation varient entre 67% (comme en Tunisie) et 19% (comme aux Etats-Unis). De même, les remboursements de soins courants varient entre 65% et 10% des frais selon le type de soin et la zone de couverture.

    Certaines garanties disposent de forfaits spécifiques, tels que la maternité (jusqu’à 3 372€ pour un accouchement avec césarienne) ou les frais de dialyse (jusqu’à 375€ /séance). La CFE constitue une base qui doit être complétée par une assurance privée spécifique, au moins pour les frais d’hospitalisation.

    En ce qui concerne la couverture des frais en Suisse par la CFE, notamment lors d’un retour ponctuel dans le pays d’origine, la base de remboursement correspond à celle de la zone 5 depuis le 1er janvier 2024. Concrètement, cela se traduit par une prise en charge limitée à 19% des frais pour une hospitalisation, tandis que le la couverture des soins courants est plafonnée à 45% pour les dépenses de pharmacie, 15% pour les actes techniques médicaux (y compris l’imagerie), ou même 20% pour les analyses de biologie.

    Heureusement, souscrire à une assurance santé complémentaire à la CFE permet de pallier ces limitations. L’assuré CFE a ainsi la possibilité de choisir une garantie complémentaire pour couvrir intégralement se frais hospitaliers, ou d’opter pour des garanties plus complètes étendant également la prise en charge des soins courants au-delà des limites de la CFE. Ces garanties peuvent même inclure des prestations complémentaires telles que l’optique et le dentaire, qui ne sont pas prévues par la CFE.

    Afin de conserver une couverture santé en Suisse sans limitation à l’urgence ou l’accident, il est important pour un expatrié suisse, de s’assurer de sélectionner la bonne zone de couverture au moment de la souscription, et de comparer les offres pour identifier les formules qui offrent cette couverture sans surcoût.

    Les garanties complémentaires pour les salariés

    Les salariés ont la possibilité de souscrire à l’option arrêt de travail, maternité, décès/invalidité. Cette option prévoit le versement d’une indemnité journalière à partir du 31éme jour d’arrêt de travail (maladie ou un accident non professionnel), ainsi que d’une indemnité de 16 semaines pour la maternité, le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès, ou le versement d’une rente en cas d’invalidité de travail (maladie ou un accident non professionnel).

    La garantie « accidents du travail et maladies professionnelles » est distincte et comprend également une indemnité journalière en cas d’arrêt de travail et une rente d’invalidité. Il est fortement recommandé aux salariés de souscrire à cette option, qui ne fait pas partie de la couverture santé de base.

    L’assurance retraite de base de la CFE est accessible aux Suisses (ou européens) sous certaines conditions, notamment avoir déjà reçu un numéro de Sécu français ou avoir eu l’occasion de travailler au moins 5 ans en France. Grâce aux accords européens, les droits à la retraite de base française peuvent être transférés dans le pays d’origine. Pour les Suisses éligibles, il peut être intéressant de comparer la proposition de l’AVS avec celle de la CFE.

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    Consulter les tarifs de la CFE

    Pourquoi choisir la CFE
    pour un Suisse expatrié ?

    Des cotisations maîtrisées

    La CFE propose une couverture santé de base à un tarif accessible, particulièrement avantageux pour les moins de 30 ans, les familles et les séniors. Les assurances complémentaires qui viennent s’ajouter à la base CFE offrent également des tarifs compétitifs par rapport aux assurances santé internationales au 1er Euro.

    Même en cumulant les cotisations CFE et complémentaire, le coût global peut être 20 à 25% moins cher qu’une assurance internationale classique.

    La flexibilité

    La CFE est une solution idéale pour les Suisses expatriés qui recherchent une couverture santé complète et de qualité à l’étranger, notamment lorsque les solutions proposées par les assurances complémentaires suisses ne sont pas adaptées à leur situation ou trop chères.

    La CFE permet aux expatriés suisses de souscrire uniquement à la garantie assurance maladie, sans obligation de cotiser à l’assurance retraite (souvent couteuse) tout en laissant la possibilité de cotiser auprès de l’AVS par ailleurs. C’est également une alternative précieuse pour les Suisses qui ne sont tout simplement pas éligibles à une complémentaire internationale suisse et qui recherchent une assurance santé expatrié accessible et fiable.

    L’universalité

    La Caisse des Français de l’Etranger offre une couverture internationale qui ne se limite ni au pays d’expatriation ni au pays d’origine. Elle prend en charge tous les frais médicaux, y compris ceux liés à des antécédents médicaux, et avec une majoration pour les maladies de longue durée. Les ayants-droits sont également couverts pour les frais de santé quelle que soit leur nationalité et leur statut (sauf s’ils sont affiliés au régime de base en tant que locaux).

    Enfin la CFE garantit la sécurité d’un contrat santé « à la française » : le contrat est viager (sans limite dans le temps) et ne peut faire l’objet d’une résiliation unilatérale.

    En résumé, la CFE offre aux expatriés suisses (quel que soit leur statut) une couverture santé de base fiable à l’étranger. Son modèle de couverture sociale, comparable à celui de la Suisse, s’adapte aux besoins de tous les profils du jeune actif à la famille, en passant par les séniors. Au-delà d’une protection complète à l’international, la CFE permet également aux suisses expatriés de maintenir une couverture dans leur pays d’origine lorsque la LAMAl ne le permet pas.

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