La Caisse des Français de l’Etranger pour les Suisses expatriés
La Caisse des Français de l’Etranger (CFE) offre une alternative de choix lorsque la couverture sociale suisse (LAMal) ne peut pas être maintenue à l’étranger, ne répond pas aux besoins, ou ne s’adapte pas au budget des expatriés suisses. La CFE se positionne également comme une alternative intéressante aux assurance santé internationales classiques.
La Caisse des Français de l’Etranger (CFE), créée en 1978, est un organisme de Sécurité sociale français
unique en son genre qui offre une protection sociale complète aux expatriés. Basée sur une adhésion
volontaire, la CFE est principalement financée par les cotisations de ses membres, qu’ils soient
particuliers ou entreprises. Elle constitue une alternative de choix pour les expatriés de tous statuts et
les salariés en détachement.
Avec plus de 200 000 bénéficiaires en 2021, la CFE est ouverte à tous les expatriés français ainsi qu’aux
ressortissants de l’Union Européenne, de l’Espace Economique Européen (EEE) et de la Suisse. Elle propose
une couverture complète en matière de santé, de prévoyance (décès, indemnités journalières), d’accidents et
maladies professionnelles, avec en option une retraite de base.
La CFE est particulièrement précieuse pour les expatriés suisses qui attachent une grande
importance à leur régime de protection sociale, notamment lorsque le système local est insuffisant ou trop
différent.
La souscription à la CFE est facultative et accessible aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises. La
couverture offerte par la CFE repose sur 3 garanties principales, qui peuvent être souscrites indépendamment
: l’assurance santé internationale, ainsi que l’assurance risques professionnels et l’assurance retraite
pour les salariés.
La CFE couvre les expatriés français dans le monde entier, ainsi que les expatriés européens et
Suisses, qui résident en dehors de l’Espace Economique Européen (EEE). L’adhésion peut se faire à
tout moment, mais il est conseillé de souscrire avant le départ ou dans les 3 premiers mois suivant
l’expatriation, afin d’éviter les délais d’attente : 3 mois pour les moins de 45 ans et de 6 mois pour les
plus de 45 ans.
Le processus d’adhésion est simple et direct (en ligne), sans questionnaire médical préalable ni
distinctions liées à la situation familiale, professionnelle, à l’âge ou à la destination. La
Caisse des Français de l’Etranger n’applique aucune exclusion en matière de couverture santé, même en cas de
catastrophes naturelles ou de conflits – un système unique au monde.
Pour les particuliers, les cotisations santé dépendent du nombre de personnes à assurer et de l’âge de
l’adhérent le plus âgé. Deux options sont disponibles : la cotisation solo ou la cotisation famille,
couvrant le souscripteur principal, le conjoint ou concubin, et/ou ses enfants à charge de moins de 20 ans.
Pour les garanties complémentaires de risques professionnels et retraite, les salariés cotisent en fonction
de leurs revenus.
La CFE propose une gamme complète de garanties pour satisfaire les exigences des expatriés. La garantie
maladie-maternité étant la principale. Sa couverture s’étend à tous types de soins médicaux à
l’étranger : hospitalisation ou médecine ambulatoire, dans la limite de montants équivalents à
ceux habituellement pris en charge par la Sécurité sociale française.
Cette garantie santé constitue une première base de couverture, ou couverture santé de
sécurité, à laquelle il faudra ajouter une mutuelle expatriée complémentaire adaptée ; comme il est possible
d’ajouter une assurance complémentaire à la base obligatoire LAMal. En effet la CFE ne vise pas à rembourser
intégralement les factures de santé. Les frais médicaux ou d’hospitalisation sont remboursés en fonction de
la grille de remboursement de la zone d’expatriation.
La CFE a défini 5 zones de couverture en fonction du niveau de frais de santé dans le monde. Les
taux de remboursement de frais d’hospitalisation varient entre 67% (comme en Tunisie) et 19% (comme aux
Etats-Unis). De même, les remboursements de soins courants varient entre 65% et 10% des frais
selon le type de soin et la zone de couverture.
Certaines garanties disposent de forfaits spécifiques, tels que la maternité (jusqu’à 3 372€ pour un
accouchement avec césarienne) ou les frais de dialyse (jusqu’à 375€ /séance). La CFE constitue une base qui
doit être complétée par une assurance privée spécifique, au moins pour les frais d’hospitalisation.
En ce qui concerne la couverture des frais en Suisse par la CFE, notamment lors d’un retour ponctuel dans le
pays d’origine, la base de remboursement correspond à celle de la zone 5 depuis le 1er janvier 2024.
Concrètement, cela se traduit par une prise en charge limitée à 19% des frais pour une hospitalisation,
tandis que le la couverture des soins courants est plafonnée à 45% pour les dépenses de pharmacie, 15% pour
les actes techniques médicaux (y compris l’imagerie), ou même 20% pour les analyses de biologie.
Heureusement, souscrire à une assurance santé complémentaire à la CFE permet de pallier ces limitations.
L’assuré CFE a ainsi la possibilité de choisir une garantie complémentaire pour couvrir intégralement se
frais hospitaliers, ou d’opter pour des garanties plus complètes étendant également la prise en charge des
soins courants au-delà des limites de la CFE. Ces garanties peuvent même inclure des prestations
complémentaires telles que l’optique et le dentaire, qui ne sont pas prévues par la CFE.
Afin de conserver une couverture santé en Suisse sans limitation à l’urgence ou l’accident, il est important
pour un expatrié suisse, de s’assurer de sélectionner la bonne zone de couverture au moment de la
souscription, et de comparer les offres pour identifier les formules qui offrent cette couverture sans
surcoût.
Les salariés ont la possibilité de souscrire à l’option arrêt de travail, maternité,
décès/invalidité. Cette option prévoit le versement d’une indemnité journalière à partir du 31éme
jour d’arrêt de travail (maladie ou un accident non professionnel), ainsi que d’une indemnité de 16 semaines
pour la maternité, le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès, ou le versement
d’une rente en cas d’invalidité de travail (maladie ou un accident non professionnel).
La garantie « accidents du travail et maladies professionnelles » est distincte et comprend
également une indemnité journalière en cas d’arrêt de travail et une rente d’invalidité. Il est fortement
recommandé aux salariés de souscrire à cette option, qui ne fait pas partie de la couverture santé de base.
L’assurance retraite de base de la CFE est accessible aux Suisses (ou européens) sous
certaines conditions, notamment avoir déjà reçu un numéro de Sécu français ou avoir eu l’occasion de
travailler au moins 5 ans en France. Grâce aux accords européens, les droits à la retraite de base française
peuvent être transférés dans le pays d’origine. Pour les Suisses éligibles, il peut être intéressant de
comparer la proposition de l’AVS avec celle de la CFE.
La CFE propose une couverture santé de base à un tarif accessible, particulièrement avantageux pour les
moins de 30 ans, les familles et les séniors. Les assurances complémentaires qui viennent s’ajouter à la
base CFE offrent également des tarifs compétitifs par rapport aux assurances santé internationales au 1er
Euro.
Même en cumulant les cotisations CFE et complémentaire, le coût global peut être 20 à 25% moins cher
qu’une assurance internationale classique.
La CFE est une solution idéale pour les Suisses expatriés qui recherchent une couverture santé complète et
de qualité à l’étranger, notamment lorsque les solutions proposées par les assurances
complémentaires suisses ne sont pas adaptées à leur situation ou trop chères.
La CFE permet aux expatriés suisses de souscrire uniquement à la garantie assurance maladie, sans
obligation de cotiser à l’assurance retraite (souvent couteuse) tout en laissant la possibilité de cotiser
auprès de l’AVS par ailleurs. C’est également une alternative précieuse pour les Suisses qui ne sont tout
simplement pas éligibles à une complémentaire internationale suisse et qui recherchent une assurance santé
expatrié accessible et fiable.
La Caisse des Français de l’Etranger offre une couverture internationale qui ne se limite ni au pays
d’expatriation ni au pays d’origine. Elle prend en charge tous les frais médicaux, y compris ceux
liés à des antécédents médicaux, et avec une majoration pour les maladies de longue durée. Les ayants-droits
sont également couverts pour les frais de santé quelle que soit leur nationalité et leur statut (sauf s’ils
sont affiliés au régime de base en tant que locaux).
Enfin la CFE garantit la sécurité d’un contrat santé « à la française » : le contrat est viager (sans limite
dans le temps) et ne peut faire l’objet d’une résiliation unilatérale.
En résumé, la CFE offre aux expatriés suisses (quel que soit leur statut) une
couverture santé de base fiable à l’étranger. Son modèle de couverture sociale, comparable à celui
de la Suisse, s’adapte aux besoins de tous les profils du jeune actif à la famille, en passant par les
séniors. Au-delà d’une protection complète à l’international, la CFE permet également aux suisses expatriés de
maintenir une couverture dans leur pays d’origine lorsque la LAMAl ne le permet pas.