La Caisse des Français de l’Etranger pour les Belges expatriés
La CFE est l’équivalent français de la Sécurité Sociale d’Outre-Mer de l’ONSS en Belgique. Elle offre une alternative de choix lorsque la couverture sociale belge ne peut pas être maintenue à l’étranger, ne répond pas aux besoins, ou ne s’adapte pas au budget des expatriés belges. Et la CFE se positionne également comme une alternative intéressante aux assurance santé internationales classiques.
La Caisse des Français de l’Etranger (CFE), établie en 1978, est un organisme de Sécurité sociale qui a pour
mission d’assurer une protection sociale similaire à celle de la France aux expatriés français ou européens.
Elle constitue également une alternative de choix lorsque le détachement à l’étranger n’est pas possible. La
CFE repose sur l’adhésion volontaire et est principalement financée par les cotisations de ses membres
(particuliers ou entreprises).
Avec plus de 200 000 bénéficiaires en 2021, la CFE s’adresse à tous les expatriés français, ainsi
qu’aux ressortissants de l’Union Européenne (y compris les Belges bien sûr), de l’Espace
Economique Européen (EEE), et de la Suisse. Elle garantit une protection complète en matière de santé, de
prévoyance (décès, indemnités journalières), d’accidents et maladies professionnelles, et offre même une
option de retraite de base.
La CFE est particulièrement précieuse pour les expatriés européens qui attachent une grande
importance à leur régime de protection sociale, surtout lorsque le système local est insuffisant ou trop
différent.
La souscription à la CFE est une démarche facultative, ouverte tant aux particuliers qu’aux entreprises. La
couverture CFE repose sur 3 garanties principales, qui peuvent être souscrites de manière indépendante :
l’assurance santé internationale ainsi que, pour les salariés, l’assurance risques
professionnels et l’assurance retraite.
La CFE couvre les expatriés français dans le monde entier, ainsi que les expatriés européens (et
Suisses) qui résident en dehors de l’Espace Economique Européen (EEE). L’adhésion peut être
faite à tout moment, mais il est recommandé de souscrire avant le départ ou dans les 3 premiers mois, pour
éviter les délais d’attente, qui sont de 3 mois pour les moins de 45 ans et de 6 mois pour les plus de 45
ans.
Le processus d’adhésion est simple, sans questionnaire médical préalable ni distinctions
particulières qu’il s’agisse de la situation familiale, professionnelle, de l’âge ou de la
destination. La Caisse des Français de l’Etranger n’applique aucune exclusion en matière de couverture
santé, même en cas de catastrophes naturelles ou de conflits. C’est un système unique au monde.
Pour les particuliers, les cotisations santé dépendent du nombre de personnes à assurer et de l’âge de
l’adhérent le plus vieux. Deux options sont disponibles : la cotisation solo, ou la cotisation famille,
couvrant le souscripteur principal, le conjoint ou concubin, et/ou ses enfants à charge de moins de 20 ans.
Pour les garanties complémentaires de risques professionnels et retraite, les salariés cotisent en fonction
de leurs revenus.
La CFE offre une gamme complète de garanties pour répondre aux besoins des expatriés. La garantie
maladie-maternité étant la principale. Elle couvre tous types de soins médicaux à l’étranger, que ce
soit d’hospitalisation ou de médecine, dans la limite de montants équivalents à ceux
habituellement pris en charge par la Sécurité sociale française.
Cette garantie santé constitue une première base de couverture, ou couverture santé de
sécurité, à laquelle il faudra ajouter une mutuelle expatriée complémentaire adaptée. En effet la CFE n’a
pas vocation à rembourser 100% des frais des factures de santé. Les remboursements des frais médicaux ou
d’hospitalisation dépendent de la grille de remboursement de la zone d’expatriation.
La CFE a établi 5 zones de couverture en fonction du niveau de frais de santé dans le monde. Les
taux de remboursement varient entre 67% (comme en Tunisie) et 19% (comme aux Etats-Unis) pour
l’hospitalisation. De même, les remboursements de soins courants varient entre 65% et 10% des
frais en fonction du type de soin et de la zone.
Certaines garanties disposent de forfaits spécifiques, tels que la maternité (jusqu’à 3 152€ pour un
accouchement avec césarienne) ou les frais de dialyse (jusqu’à 321€ /séance). La CFE constitue une base qui
doit être complétée par une assurance privée spécifique, au moins pour les frais d’hospitalisation.
Les salariés peuvent souscrire l’option arrêt de travail, maternité, décès/invalidité. Elle
prévoit le versement d’une indemnité journalière à compter du 31éme jour d’arrêt de travail (maladie ou un
accident non professionnel), ainsi qu’une indemnité de 16 semaines pour la maternité, le versement d’un
capital en cas de décès, ou une pension en cas d’invalidité de travail (maladie ou un accident non
professionnel).
La garantie accidents du travail et maladies professionnelles est bien distincte et
comprend également une indemnité journalière en cas d’arrêt de travail et une rente d’invalidité. Les
salariés sont encouragés à souscrire à cette option, qui ne fait pas partie de la couverture santé de base.
L’assurance retraite de base de la CFE est accessible aux Belges (ou européens) sous
certaines conditions, notamment avoir déjà reçu un numéro de Sécu français ou avoir eu l’occasion de
travailler au moins 5 ans en France. Les droits à la retraite de base française peuvent être transférés dans
le pays d’origine grâce aux accords européens. Pour les Belges éligibles, il peut être intéressant de
comparer les deux propositions de la retraite de la Sécurité Sociale d’Outre-Mer avec celle de la CFE.
La CFE donne accès à une couverture santé de base pour un budget maîtrisé. Par la structure
de son tarif, ça sera particulièrement vrai pour les moins de 30 ans, les familles ou les séniors.
Les assurances santé privées venant compléter la CFE offrent des tarifs adaptés, réduits par rapport aux
autres assurances santé internationales.
Au final, le budget global CFE + complémentaire peut être 20 à 25% moins cher qu’une assurance internationale
classique.
La CFE représente un choix judicieux pour les Belges expatriés en quête d’une couverture santé complète et de
qualité à l’étranger, et notamment
quand les solutions apportées par la Sécurité Sociale d’Outre-Mer de l’ONSS ne sont pas adaptées à
leur situation.
Contrairement à la SSOM, la CFE permet aux expatriés belges de souscrire uniquement à la garantie assurance
maladie, sans l’obligation de cotiser à l’assurance retraite souvent coûteuse. C’est également une alternative
précieuse pour les Belges qui ne sont tout simplement pas éligibles à la couverture sociale de la SSOM (tels
que les retraités ou étudiants) et qui recherchent une solution d’assurance santé expatrié accessible et
fiable.
La Caisse des Français de l’Etranger présente l’avantage d’offrir une couverture internationale, qui
ne se limite pas au pays d’origine et au pays d’expatriation. De plus elle couvre tous les frais
médicaux, y compris ceux liés à des antécédents médicaux, et avec une majoration pour les maladies de longue
durée. Les ayants-droits sont également couverts pour les frais de santé quelle que soit leur nationalité et
leur statut (sauf si local affilié au régime de base du pays).
Enfin la CFE garantit la sécurité d’un contrat santé « à la française » : le contrat est viager (sans limite
dans le temps) et il n’y a pas de résiliation unilatérale possible.
En résumé, la CFE offre la possibilité à tous les expatriés belges, quel que soit leur statut, de
bénéficier d’une couverture santé de base à l’étranger, sur le modèle d’une couverture sociale
similaire à celle de la Belgique, tout en maintenant une couverture dans leur pays d’origine lorsque l’ONSS ne
le permet pas.
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