Comment choisir la meilleure
mutuelle santé en 2022 ?

Parmi la multitude d’offres disponibles sur le marché, il est difficile de savoir sur laquelle se positionner. C'est la raison pour laquelle, chez International Santé, nous vous proposons d’utiliser le comparateur de mutuelle santé ci-dessous afin de trouver la meilleure offre au meilleur prix.

Il est évident que le prix représente un facteur déterminant dans votre décision, au même titre que les prestations proposées par les différentes formules. Pour payer moins cher votre complémentaire santé, vous pouvez ajuster les niveaux de garanties sur le comparateur de mutuelle santé. Votre cotisation de mutuelle santé suivra alors la même évolution que celle des taux de remboursement retenus. Plus ces derniers seront bas, et moins votre cotisation sera élevée.

Il n’y a pas de secret, une bonne mutuelle santé doit être en adéquation avec vos attentes, votre budget et vos besoins. En ciblant parfaitement ces trois critères et en comparant les offres sur le marché, vous obtiendrez inéluctablement le contrat de mutuelle santé le plus attractif.

La nature du risque :
La cotisation de votre mutuelle santé dépend en premier lieu de votre âge. Elle est revalorisée soit :
- chaque année ;
- par tranche d’âge.
En effet, les compagnies d’assurance considèrent que les frais médicaux augmentent en vieillissant. Un couple de retraité paie donc plus cher sa cotisation qu’un couple de trentenaire.
La composition de votre foyer entre également en ligne de mire. Le prix est différent que vous soyez célibataire ou marié avec des enfants.

Enfin, votre localisation géographique tient également un rôle prépondérant. Lorsque vous déménagez, vous êtes tenu d’en informer votre mutuelle santé. Attention, notez qu’un simple changement de lieu de résidence peut impacter vos cotisations d’assurance santé, car certaines régions se voient appliquer des majorations de cotisations. Pour quelles raisons ? Tout simplement, car les praticiens de certains départements pratiquent davantage de dépassements d’honoraires.

D'après le site lecomparateurassurance.com, les régions connues pour être les plus chères sont :
- Île-de-France ;
- Hauts-de-France ;
- et Provence-Alpes-Côte d'Azur.
À contrario, quatre régions apparaissent comme les moins chères : Bretagne, Normandie, Pays de la Loire et Centre Val de Loire.
Notez un cas particulier concernant la région Alsace Moselle qui possède un régime spécifique de la Sécurité Sociale, remboursant davantage les assurés. De fait, le tarif des mutuelles santé sera moindre, car elles sont peu sollicitées dans les remboursements.

Le niveau de garantie :
Le niveau de protection retenu impacte de facto votre cotisation. Plus le niveau de garantie est élevé, plus votre cotisation sera chère.

L'augmentation des frais médicaux :
Lorsque le prix des médicaments ou des examens médicaux augmente, les mutuelles santé répercutent cette hausse sur leurs cotisations afin de conserver leur marge.

Le déremboursement de la Sécurité Sociale :
Le désengagement de la Sécurité sociale sur certains postes, comme l'homéopathie, oblige les complémentaires santé à renforcer leur niveau de remboursement, et donc leur tarif.

Les taxes des assureurs :
Le gouvernement peut décider d’augmenter la Taxe sur les Conventions d’Assurance et la Taxe de Solidarité de la CSS (Complémentaire Santé Solidaire) auxquelles sont assujetties les compagnies d’assurance. Ces dernières répercutent ensuite ce surcoût dans les cotisations.

Les frais courants des assureurs :
Deux types de frais impactent les charges des assureurs :
- les frais de gestion, à savoir la rédaction de contrats, la gestion des sinistres ;
- les frais d'acquisition : ce sont les coûts liés à la recherche de nouveaux clients comme les spots publicitaires à l'image de la MAAF ;
- les frais de fonctionnement relatifs aux locaux, aux salaires et aux charges fixes.

À l’instar d’une assurance auto ou d’une assurance MRH pour lesquelles la comparaison s’opère plus naturellement, n’hésitez pas à comparer les tarifs des différentes formules de mutuelles santé en vous servant d’un comparateur. Ainsi, que ce soit à l’occasion d’un changement de situation géographique ou de votre profil d’assuré (nouvelle activité TNS, retraite, etc.), vous pourrez très certainement trouver une complémentaire santé plus compétitive.

Tout dépend de votre statut. Deux possibilités s’offrent à vous :

- adhérer à une complémentaire santé collective si vous êtes salarié. En effet, votre employeur est dans l’obligation, depuis 2016, de vous proposer une mutuelle santé. Dans ce type de contrat collectif, votre conjoint et vos enfants bénéficient des mêmes garanties que vous. Sachez qu’une mutuelle d’entreprise est souvent moins onéreuse qu’une complémentaire individuelle. Pour votre information, rien ne vous empêche de cumuler une assurance santé collective et individuelle pour profiter d’une couverture optimale.

- souscrire librement une mutuelle santé individuelle si vous êtes étudiant, chômeur, retraité ou un travailleur indépendant (TNS). Là encore, les ayants droit sont ajoutés comme bénéficiaires du contrat. Il existe, pour les professionnels relevant d’un régime réel d’imposition (BIC ou BNC), des garanties spécifiques leur permettant de bénéficier de la loi Madelin. Créé en 1994, ce dispositif fiscal permet aux travailleurs non-salariés de déduire, sous certaines conditions, les cotisations versées de leur revenu imposable.

Quelle que soit votre situation personnelle ou professionnelle, la couverture d’une mutuelle santé doit répondre à vos attentes tout en vous procurant de nombreux avantages :
- le remboursement intégral ou partiel des soins de santé non ou peu couverts par l’Assurance Maladie. Depuis 2020, le parcours 100 % Santé offre une prise en charge intégrale des remboursements aux adhérents d’une mutuelle responsable et solidaire ou aux bénéficiaires d’une Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Cette réforme 100% Santé propose un ensemble de soins et d’équipements pour l’audiologie, l’optique et le dentaire. Ainsi, l’assuré ne supporte aucun frais supplémentaire.
- un accès au tiers payant afin d'éviter l’avance de frais de santé notamment pour les médicaments, l'hospitalisation, les prothèses dentaires et les lunettes de vue.
- des services d’assistance en cas d’hospitalisation, avec notamment la prise en charge d’une aide-ménagère, d’une garde d’enfants, de soutien scolaire ou encore de garde d’animaux. Des plateformes de conseils sont aussi mises à disposition des assurés et proposent des séances de coaching ou encore des séances de soutien psychologique.

Les bénéficiaires autorisés dans une complémentaire santé sont les suivants :
- l’adhérent représenté par le souscripteur ;
- les ayants droit, à savoir sa famille (conjoint, concubin et enfants). Ces derniers peuvent évoluer au fil du temps, notamment lorsque les enfants quittent le nid.

Les remboursements perçus par les bénéficiaires dépendent de la couverture retenue par l'assuré. Il est donc judicieux de réfléchir aux besoins de l’intégralité de la famille lors de la souscription d’une mutuelle, et pas seulement à ceux de l’adhérent. Ainsi, dans le cas où la dentition des enfants laisserait présager un traitement d’orthodontie et que l’assuré porte des lunettes, alors il conviendra de renforcer les garanties sur les postes dentaires et optiques.

La meilleure mutuelle pour vous ne sera pas nécessairement celle de votre voisin. En effet, une bonne complémentaire santé doit répondre à VOTRE profil. Pour ce faire, analysez vos dépenses habituelles dans chaque poste de santé. Le comparateur de mutuelle vous questionne sur les 6 familles de soins ci-dessous afin de déterminer le niveau de garantie souhaité :
- soins médicaux
- hospitalisation
- optique
- dentaire
- auditif
- médecine douce

Il faut être attentif à chacun des postes de santé. Ensuite, il convient de vous orienter vers une complémentaire santé prenant en charge les frais médicaux non ou peu remboursés par l’Assurance maladie dont vous avez spécifiquement besoin. Pensez aux besoins de l’ensemble de votre famille au travers d’une mutuelle santé famille. En effet, les ayants droit bénéficient de la même qualité de couverture que l’adhérent.

À l’issue d’une consultation médicale, vous présentez votre carte vitale au praticien qui l’utilise pour émettre une feuille de soins électronique contenant les renseignements sur l’acte réalisé. Ces informations sont ensuite transmises automatiquement à la CPAM qui déclenche le processus de remboursement. Le montant pris en charge par la Sécurité sociale est alors crédité sur votre compte bancaire sous un délai de 5 jours. En parallèle, le décompte est mis en ligne sur le site ameli.fr et vous est envoyé par courrier postal à votre domicile.

Ensuite, le processus de remboursement par votre mutuelle santé demeure très simple, et s’articule autour de 2 procédés :
- si la mutuelle est reliée au système de télétransmission Noémie, elle reçoit automatiquement les décomptes de la CPAM, et vos remboursements interviennent généralement sous 24h à 48h, sans aucune démarche de votre part
- si la télétransmission est impossible, alors il conviendra d’envoyer le décompte papier de la CPAM à la complémentaire santé. Dans ce cas, le traitement peut prendre plusieurs jours, voire plusieurs semaines

Les mutuelles santé offrent plusieurs niveaux de protection. Les garanties proposées sont définies par un taux de prise en charge des frais médicaux.

Le niveau de prise en charge basique (hors participation forfaitaire de 1 €) correspond à l’intégralité du ticket modérateur, à savoir 100 %. Toutefois, la perception de dépassements d’honoraires par les professionnels de santé restera à la charge de l’assuré. Une couverture optimale doit ainsi proposer des taux de remboursements supérieurs à 200 %.

La complémentaire santé prend en charge le ticket modérateur, à savoir la partie de vos dépenses de santé non remboursées par l’Assurance Maladie. Ce dernier s'applique sur plusieurs postes de santé comme les consultations chez votre médecin, les achats en pharmacie de médicaments prescrits, les soins dentaires, etc.

Ce ticket modérateur s’établit selon plusieurs critères :
- la nature du risque (maladie, maternité, invalidité, accident ou maladie professionnelle)
- l'acte ou le traitement
- le respect ou non du parcours de soins coordonnés.

Tous les médecins n’appliquent pas le même tarif pour leur consultation. En effet, le prix varie en fonction du secteur d’activité et du fait que le praticien est :
- conventionné : il a signé une convention où il s'engage à respecter les tarifs de l'Assurance Maladie;
- non conventionné : il n'adhère pas à la convention médicale et pratique ses tarifs librement.

Pour y voir plus clair, prenons l’exemple d’une consultation chez votre médecin traitant, généraliste conventionné, exerçant en secteur 1.
La base de remboursement (BR) pour cette consultation est fixée à 25 €.
L’Assurance Maladie vous rembourse alors 70 % sur ce montant. La part du ticket modérateur s'élève à 7,50 € auxquels vous devez ajouter 1 € au titre de la participation forfaitaire, soit 8,50€ au total.

Prenons maintenant l’exemple d’un professionnel de santé hors parcours de soins coordonnés. Dans ce cas précis, l’Assurance Maladie ne remboursera que 30 % de la consultation, à savoir 7,50€. Le montant du ticket modérateur sera donc de 17,50 € + 1 € de participation forfaitaire soit 18,50 €. Attention, si vous êtes adhérent à une mutuelle santé dite responsable, donc favorisant le respect par les patients d’un parcours de soins coordonnés, alors la majoration ne sera jamais remboursée par votre complémentaire santé.

Il existe cependant des cas d’exonération du ticket modérateur :
- affection de longue durée (ALD)
- la grossesse

Dans ces cas précis, l’Assurance Maladie prend en charge 100 % des frais médicaux dans la limite des tarifs conventionnels. Ainsi, vous bénéficiez d’une dispense du ticket modérateur.
La complémentaire santé que vous choisirez prendra en charge, tout ou partie, de votre ticket modérateur selon les garanties figurant dans votre contrat. Alors réfléchissez bien aux besoins de votre foyer en lançant le comparateur de mutuelle santé, pour bénéficier d’une couverture optimale au meilleur tarif.