Comment trouver la meilleure assurance santé internationale ?
Pour trouver la meilleure assurance santé internationale, le plus simple est d’utiliser un comparateur spécialisé et indépendant tel qu’international-sante.com. A partir de vos besoins de couverture santé dans votre pays de séjour, il compare les tarifs des différents assureurs, que ce soient les grands assureurs internationaux, les assureurs français spécialisés ou des assureurs santé locaux.
Il présente immédiatement les formules qui correspondent à vos besoins et un conseiller spécialisé vous aide à affiner votre choix en fonction des critères précis des contrats, tels que les exclusions, les pays couverts, les délais de carence, les services d’assistance et de remboursements.
Les principaux assureurs en santé internationale sont Allianz Care, Cigna Global, Bupa, Axa Global Healthcare.
Comme leurs noms l’indiquent, ils ont mis en place une organisation Globale avec différentes filiales et centres de gestion partout dans le monde. Les formules de garanties sont généralement les mêmes dans tous les pays, mais en fonction de votre pays de destination, le contrat que vous signerez ne sera pas forcément le même. Un expatrié en Australie aura peut-être un contrat de droit singapourien, quand un autre installé au Kenya aura un contrat de droit Irlandais.
Avantages : leur renommée mondiale facilite les échanges avec les hôpitaux ;
Inconvénients : il peut être difficile de faire valoir ses droits en cas de problème si on ne maîtrise pas la règlementation du contrat auquel on est rattaché.
Plusieurs sociétés françaises sont leaders sur le marché mondial de l’assurance santé internationale avec un statut de courtier gestionnaire : MSH est leader sur le marché de l’assurance internationale des entreprises. April International Care est leader sur le marché de l’assurance santé des expatriés individuels. Ils sont tous deux implantés dans une vingtaine de pays et offrent leurs services dans le monde entier.
D’autres sociétés sont présentes sur ce marché telles que Henner, Assur Travel, ACS-AMI. Le marché français bénéficie d’un écosystème particulièrement favorable à cette activité grâce notamment à des entreprises d’assistance puissantes et à l’existence de la Caisse des Français de l’Etranger, qui est quasiment le seul système de sécurité sociale au monde dédié aux expatriés.
Avantages : En choisissant un assureur français vous bénéficiez généralement de la protection du droit français sur les assurances. C’est plus simple de faire valoir ses droits en cas de problème.
Inconvénients : Peu d’accord de paiements directs en dehors des hospitalisations.
De nombreux assureurs locaux proposent des garanties santé. Elles peuvent être intéressantes dans les pays où il existe un système d’assurance maladie qui prend en charge une grande partie des dépenses de santé. Elles complètent alors ce système sans faire de doublon de couverture. Ce sera le cas dans des pays comme le Canada, l’Australie, la Nouvelle Zélande, l’Autriche.
Dans les pays où le système de santé repose principalement sur le privé, les assurances santé sont nombreuses, mais elles sont soit très limitées en termes de plafonds, soit très chères. Les gammes sont souvent divisées en deux : les gammes Confort faites pour les classes moyennes locales qui permettent d’accéder aux hôpitaux locaux à tarifs modérés ; les gammes Elite, faites pour les classes les plus élevées, qui permettent d’accéder aux hôpitaux les mieux équipés ou internationaux.
Avantages : les gammes moyennes peuvent offrir des garanties correctes pour les frais courants dans les réseaux de soins agréés par les assureurs.
Inconvénients : Vous ne pourrez pas choisir librement vos professionnels de santé et pour les grosses pathologies, type cancer, l’assurance pourra s’arrêter à chaque fin d’année.
Pour en savoir plus, lire notre dossier les 5 pires assurances expatriés.
En cas de problème avec l’assureur local vous risquez de vous confronter à une règlementation difficile à maîtriser et devrez avoir recours à un avocat spécialisé.
On a l’habitude de se poser des questions sur le remboursement des lunettes, des dents, des ostéopathes, mais à l’étranger, comment ça se passe en cas d’hospitalisation ? Si je me fais renverser dans la rue ? Comment serais-je pris en charge, qui paiera ? Si je dois faire des examens poussés, acheter des médicaments pour un traitement lourd, comment ça se passera ?
Sauf si vous résidez dans un pays où le système public est développé, bénéficie de moyens suffisants et que votre visa vous permet d’y accéder gratuitement (liste ci-dessous), vous devrez tout payer de votre poche, sinon vous ne serez pas soigné.
La couverture indispensable à minima doit être une bonne garantie hospitalisation, qui couvre les urgences vitales, mais aussi les frais non urgents car 90% des hospitalisations ne sont pas des urgences telles que l’entend un assureur.
Pour une couverture plus complète, rajoutez les frais médicaux courants pour couvrir les consultations, mais aussi les examens et la pharmacie qui peuvent coûter très cher. C’est aussi cette garantie qui couvrira la plupart des passages aux urgences qui ne sont pas considérés comme de l’hospitalisation. En anglais on utilise le terme « out-patient » qui s’oppose à « in-patient », c’est plus clair. Ce sont des soins que l’on reçoit dans un établissement hospitalier mais sans être admis dans un des services de cet hôpital. On n’y occupe pas de chambre.
Enfin, si votre budget le permet, rajoutez les frais dentaires et l’optique. Mais sachez que dans de nombreux pays, cela vous coûtera moins cher de payer directement ces frais que de payer une assurance pour ça.
Canada, Australie, Nouvelle Zélande, Allemagne, Autriche, Luxembourg, Hong Kong (avec carte de résident), Norvège, Finlande, Suède, Danemark, Islande – liste non exhaustive .
Avec une assurance locale vous ne serez couvert que dans votre pays de séjour. Cela peut être suffisant pour les soins bénins, cependant pour les situations plus complexes, ça peut être un gros point noir. Est-ce que vous pourrez accéder facilement à des établissements suffisamment équipés, à des médecins compétents et avec qui vous pourrez facilement communiquer ?
Avec une assurance santé internationale, cela dépendra de la zone de couverture, mais généralement vous êtes au moins couvert dans votre pays de résidence et dans votre pays de nationalité. Si vous voulez être couvert dans d’autres pays, choisissez la bonne zone de couverture. Ce critère peut faire varier considérablement le prix de votre assurance. L’idéal est donc d’en discuter avec un conseiller spécialisé qui saura vous expliquer comment vous êtes couvert dans chaque pays qui vous intéresse.
Si vous résidez aux Philippines par exemple, vous pourriez avoir besoin d'être couvert de la même façon en Malaisie ou à Singapour. Ce besoin doit être pris en compte au moment d'établir votre devis. Sans précisions, votre couverture pourrait être limitée aux urgences dans ces pays voisins.
Quand on est habitué à être couvert par un système social évolué ou des assurances privées haut de gamme, on n’a pas l’habitude de faire attention à ce point, mais les assurances santé internationales ou locales ne remboursent pas forcément tous types de soins ou pathologies :
ATTENTION !
Dans de nombreux pays, les assureurs locaux ont le droit de résilier les assurés à chaque date de renouvellement, si l’assuré leur coûte trop cher, même pour les garanties haut de gamme. Un assuré peut ainsi se retrouver sans assurance au milieu du traitement d’un cancer. Pour couvrir les frais liés à son cancer, il faudra qu’il ait souscrit une assurance spéciale, versant un capital en cas de maladie grave. Ce n’est pas le cas des assureurs français spécialisés, la loi française leur interdit ce type de résiliation.
Chaque assureur utilise son propre langage, sa propre présentation, et il le fait généralement en essayant de mettre en avant ses avantages et en mettant en retrait ses inconvénients.
Il est donc difficile de comparer plusieurs tableaux de garanties.
Un bon comparateur uniformise l’expression des garanties pour les présenter les unes à côté des autres, de manière synthétique et indépendante.
Pour plus de clarté, il peut donner des notes aux garanties, mais attention à ce que ces notes ne soient pas calculées pour inciter l’assuré à choisir l’offre la plus chère. International-sante.com utilise un algorithme complexe de notation qui tient compte d’une vingtaine de critères dont le prix des soins dans le pays de résidence. Une formule qui sera notée 5 au Costa Rica, sera peut-être notée 3 à Singapour. Cela vous permet de mieux contrôler votre budget et de ne pas souscrire une garantie inadaptée.
Vous complétez un seul formulaire et vous obtenez immédiatement les tarifs de centaines de formules de garanties.
Vous gagnez en temps, et surtout, vous accédez à des assureurs que vous ne connaissiez peut-être pas. Chaque assureur définit ses cibles privilégiées en fonction de l’âge, du pays de résidence, de la situation de famille ou des couvertures qu’il pense être les plus intéressantes selon sa stratégie commerciale. D’un assureur à l’autre, les écarts de tarifs peuvent varier de 50% à formules équivalentes.
Un assureur qui peut être excellent pour une famille qui cherche des grosses garanties pour la maternité et les enfants, n’est pas forcément le meilleur pour un couple plus âgé, qui veut une grosse couverture et des services en cas de cancer ou de maladie chronique.
Sur un comparateur tel qu’International-sante.com, c’est votre situation et vos besoins qui permettent de classer les meilleures formules. C’est indépendant de la stratégie commerciale de tel ou tel assureur.
Difficile de comparer les assureurs et les formules, surtout quand la différence ne se fait pas forcément sur des montants de garanties, mais aussi sur des zones de soins, la définition des pathologies couvertes, des services de paiements, sur des réseaux de soins, la capacité de l’assureur à assumer des dépenses de plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros. Bref, des choses qui ne sautent pas aux yeux en regardant un tableau sur un smartphone.
Sur international-sante.com vous trouverez toutes les informations sur les contrats, synthétisées et comparées, telles que : les modes de paiements de cotisations, les délais de remboursements, les horaires d’ouverture des bureaux (c’est important avec les décalages horaires), les services des portails assurés ou des applications smartphone, l’évolution des tarifs sur plusieurs années.
Les informations communiquées sont les mêmes pour tous les assureurs. Si un assureur refuse que des informations sont affichées, il est retiré du comparateur. C’est arrivé déjà plusieurs fois par le passé. Cette règle permet de présenter librement les avantages et les limites de chaque formule.
Un bon comparateur doit également être capable d’afficher des avis :
Avis clients : International-sante.com interroge les assurés sur la qualité des contrats présentés et met en ligne tous les avis partagés. Le point essentiel est que ces avis ne sont pas collectés au moment de la mise en place du contrat, mais au moins 6 mois après, pendant la vie du contrat et au moment de la fin du contrat. Cela permet d’avoir des avis sur l’utilisation réelle des services et non pas uniquement sur les promesses faites au moment de l’adhésion.
Avis techniques : En assurance, on dit souvent que le diable est dans les petite lignes. Avoir des avis de spécialistes sur tous les aspects du contrat est essentiel. Les exclusions, la gestion des remboursements, le traitement des réclamations, la solidité de l’assureur, la règlementation qui s’applique. Sur international-sante.com, chaque assureur est noté sur ces critères par les conseillers qui sont en contact permanent avec les assurés et les services de gestion des assureurs.
Le formulaire que vous avez complété permet d’établir les tarifs et de connaître les besoins de base, mais votre choix final va dépendre de nombreux autres critères : votre durée d’installation sur place, vos habitudes de soins, votre connaissance du système de santé local, les langues que vous parlez, les pays de soins, votre situation de famille, vos conditions médicales .
Seul un conseiller peut comprendre et intégrer ces critères particuliers, assurant ainsi des devis parfaitement adaptés à votre situation. Il vous posera des questions, vous lui en poserez aussi, il réagira en fonction des cas qu’il a déjà pu avoir avec ses assurés, de leurs expériences dans des moments difficiles lors d’un accident ou d’une maladie. C’est du concret. C’est essentiel.
Souscrire une assurance santé pour votre vie à l’étranger est un acte important. Cette assurance devra être capable de payer des dizaines ou des centaines de milliers d’euros, à un moment où votre santé, ou celle vos proches, sera en jeu. Souvent, il ne sera pas possible d’être admis à l’hôpital si vous ne pouvez pas prouver que vous êtes correctement assuré.
Les enjeux sont énormes, on peut parler de 150000, 200000 € ou plus. C’est un peu comme si vous achetiez un appartement en ayant simplement vu quelques photos sur internet. Ce n’est pas envisageable. Choisir une assurance santé expatrié, c’est pareil, cela mérite bien un entretien de 15 à 30 minutes avec un spécialiste indépendant de la santé internationale.
La question à se poser est simple : s’il m’arrive quelque chose de grave, est-ce que je reste sur place, ou est-ce que je rentre dans mon pays d’origine ?
Si la question est simple, la réponse est complexe, et surtout elle évolue dans le temps.
Dans les premières années, le retour est facile, sauf si vous avez déjà investi des sommes d’argent importantes sur place.
Ensuite cela devient plus compliqué en fonction des liens que vous aurez créés avec le pays de séjour. Plus de la moitié des expatriés individuels (ceux qui n’ont pas été envoyés là par une société) disent ne pas connaître leur date de retour, ou envisager un séjour « à vie ».
Les conseillers international-sante.com connaissent ces situations, ils suivent leurs assurés depuis plusieurs années : ils se marient, font des enfants, divorcent, changent de pays, changent de statut professionnel, tombent malade, prennent leur retraite, les enfants partent étudier dans un autre pays, ont un accident, etc. Ils savent ce que cela implique en termes d’assurance santé.
Grâce aux conseils de nos experts indépendants vous faites immédiatement des économies.
Ils vous orientent vers les assureurs qui présentent le meilleur rapport garanties / prix pour votre pays de séjour, votre situation de famille, votre destination, votre durée de séjour et les soins que vous souhaitez couvrir.
Ils vous évitent surtout de souscrire des garanties inutiles ou inadaptées. De nombreux expatriés viennent nous voir en ayant souscrit en direct des formules élevées, inutiles sur leur pays de destination, et sans couverture dans leur pays d’origine, ni dans le pays proche le plus adapté aux pathologies graves. Ils paient donc pour une garantie qu’ils ne pourront certainement jamais utiliser.
Selon nos assureurs, le budget moyen de nos assurés est près de 25% inférieur au panier moyen des leurs autres assurés. C’est une fierté pour nous, cela montre que nous leur proposons ce dont ils ont besoin, sans leur vendre de superflus ou d’inutile.
+33 531618450
