Peut-on choisir son assurance santé expatrié avec l’Intelligence Artificielle ?
De plus en plus de clients, après avoir sollicité les conseils de nos experts, questionnent l’Intelligence Artificielle (IA) pour confirmer leurs choix concernant leur assurance santé internationale.
Certains prospects nous en parlent et nous demandent notre avis sur cette contre-expertise, mais ils ne constituent que la partie émergée de l’iceberg. En effet, beaucoup choisissent de croire l’IA, et certains ne passent même plus par la case conseiller, vouant une confiance aveugle en la machine.
Une IA bien utilisée est un très bon outil, mais dans un domaine technique et niche comme celui des assurances santé expatrié, elle est inefficace et donne souvent des informations erronées.
Une Intelligence Artificielle est accessible 24h/24, 7J/7 : elle dispose donc d’une disponibilité imbattable, qu’aucun être humain ne peut égaler. Que même chez International Santé, avec nos 2 équipes de Toulouse et Tahiti, disponibles 24h/24, 6J/7, nous ne pouvons concurrencer.
Cette disponibilité concorde avec une grande accessibilité, puisque pour questionner une IA, il suffit de se rendre sur son site web, et de simplement poser sa requête. D’autre part, bien qu’elles aient presque toutes des versions payantes, les IA sont pour la plupart disponible gratuitement.
Mais l’aspect le plus important, et celui que les gens préfèrent, c’est le gain de temps qu’offre l’Intelligence Artificielle.
Soumettez-lui des textes, voire des documents entiers : elle en produira un résumé sur mesure, en adaptant la longueur, le vocabulaire et le ton selon vos préférences. Donnez-lui un contrat d'assurance santé internationale, elle vous en condensera l'essentiel, et vous orientera vers la mutuelle expatriée la mieux adaptée à votre profil. Du moins, c’est ce que vous pourriez penser.
Malheureusement, ça n’est pas si simple, car l’IA fait des erreurs, et il est très important de garder cela à l’esprit.
Vous le savez sûrement, l’Intelligence Artificielle fonctionne en collectant de grands volumes de données qui lui sont accessibles (et disponibles). Cependant, si certaines de ses sources ne sont pas à jour, comme cela peut être le cas pour certains assureurs, ou si elle ne traite pas de certaines spécificités d’un contrat, alors elle vous donnera des informations totalement erronées.
Par exemple, nous remarquons régulièrement qu’elle ne prend pas en considération les conditions de souscription, ni les prises en charge dans la durée, ou même la règlementation qui régit le contrat. Pourtant, elles représentent des points essentiels, surtout quand les choses se compliquent avec l’assureur (ce qui arrive toujours au mauvais moment).
Au-delà de la question de la fiabilité des informations, c'est la neutralité même de ces outils qui pose problème. Tandis que nos experts en assurance internationale sont soumis au devoir de conseil, l'IA met systématiquement en avant l'un des leaders mondiaux de l'assurance.
Pourtant, International Santé a précisément choisi de ne pas travailler avec ce dernier pour les contrats long terme, car il contient la formulation suivante : « Nos formules d'assurance santé internationales sont destinées à couvrir le traitement des problèmes médicaux qui répondent rapidement au traitement et qui sont définis comme des affections aiguës ».
Mais alors, que se passe-t-il pour un assuré dont l'état ne répond pas rapidement au traitement ? Cette formulation ouvre la voie à des refus de prise en charge dans les situations les plus graves ; c'est-à-dire précisément celles pour lesquelles on souscrit une assurance.
Or, l'IA ne mentionne jamais ce type de clause. Elle se contente de mettre en avant les deux ou trois plus gros assureurs du marché, en justifiant ce choix uniquement par le volume, sans aucune analyse qualitative des contrats proposés. C'est une approche superficielle, qui confond notoriété et qualité.
En testant la version gratuite de ChatGPT, celle-ci nous a suggéré, pour faire des économies, de « choisir un pays de résidence administrative avec une assurance moins chère », autrement dit de déclarer une résidence fictive pour réduire sa prime.
Mais cela revient à faire une fausse déclaration intentionnelle! Ce qui se conclura par une annulation du contrat au moment où l’assureur sera amené à payer quelque chose, donc possiblement juste après une hospitalisation lourde à l'étranger, ou un rapatriement.
Ce type de conseil, délivré sans mise en garde, sans contexte juridique, illustre à lui seul les limites de l’Intelligence Artificielle, appliquée à un domaine aussi technique et sensible que l'assurance santé internationale.
Les conseillers experts d'International Santé, connaissent les écueils de tels contrats et ne vous laisseront jamais dans l'ignorance. C'est là toute la valeur ajoutée de l'humain, et l'intérêt même de passer par un courtier en assurance expatrié.
Pour comprendre les besoins santé d’un expatrié, il est important de lui poser au moins quelques questions. L’IA, elle, ne demande rien.
Par exemple, elle ne demande pas la nationalité de l'expatrié, alors que c'est l'un des premiers paramètres à prendre en compte. Un ressortissant français, n'aura pas exemple pas nécessairement besoin d'un plafond de remboursement élevé, puisqu’en cas de gros problème de santé, il sera rapatrié en France, où il sera couvert par son assurance et la Sécurité Sociale si nécessaire.
Cette technologie n'interroge pas non plus sur les conditions de soins du pays d'accueil, quand bien même la qualité des infrastructures locales, le coût moyen d'une hospitalisation, la disponibilité ou non de soins de qualité à proximité, sont des facteurs qui déterminent le niveau de couverture santé réellement nécessaire.
Sans ces questions, le résultat n’est qu’une simple recommandation générique, qui peut aussi bien surassurer inutilement qu'exposer l'assuré à des lacunes critiques, au moment où il en a le plus besoin.
Nous travaillons avec un spécialiste de la question qui nous a permis de comprendre beaucoup de choses, en décortiquant les requêtes faites par l’IA derrière les questions posées.
Il nous a ainsi expliqué une règle fondamentale de l’IA : son objectif n’est pas d’aller chercher des informations précises et de les synthétiser pour construire une réponse juste, mais bien d’aller chercher les réponses aux questions identiques déjà posées, pour construire la réponse qui semble la plus à même de vous convenir.
Et c’est bien là toute la différence entre une IA et un expert en mutuelle expatriée ! Dans un cas, l’expert va poser des questions au prospect. Dans l’autre, c’est le prospect qui questionne l’IA. Et elle ne posera aucune question en retour, quand bien même cela est indispensable pour comprendre le profil exact du prospect, et lui trouver des offres adaptées à son besoin.
Il y a peu, un entrepreneur de 37 ans, en mobilité entre la France, le Maroc et l'Afrique de l'Ouest, a sagement décidé d’appeler International Santé pour avoir de l’aide avec son assurance santé international.
Aidé par notre conseillère (Jessie), il a rapidement reçu un devis pour le contrat April Basic. Afin d’obtenir un second avis, il a décidé de soumettre sa situation à ChatGPT. L’IA a produit une analyse en apparence structurée et sérieuse, et lui a recommandé Cigna Global Silver, présenté comme « le meilleur rapport protection/prix ».
Nos experts ont passé au crible les points clés relevés par l’IA. Et comme nous pouvions nous y attendre : les erreurs ne manquent pas !
Pour toutes ces raisons, il vaut mieux s’en remettre aux experts d’International Santé, plutôt que suivre aveuglément ce que peut vous dire l’Intelligence Artificielle.
Alors si vous avez des questions concernant votre assurance santé pour expatriés, ne laissez pas votre couverture santé internationale au hasard d’un algorithme : contactez-nous !
+33 531618450
