Ici une hospitalisation de 7 jours coûte 183000$, une consultation aux urgences un dimanche est facturée 900$ et tout retard de paiement impacte votre credit score pour des années.
HMO, PPO, EPO, deductible, co-pay, co-insurance, Out-Of-Pocket, ACA : l’assurance santé locale est à l’opposé de nos habitudes. Nos experts connaissent parfaitement le système local, ils sauront vous l’expliquer.
15% des américains roulent sans assurance (plus de 20% en Floride). En cas d’accident, c’est vous qui devrez payer vos frais de santé avant d’essayer de faire un procès au conducteur. Sans assurance santé, il faudra trouver un bon avocat.
Découvrez notre dossier spécial assurance santé Etats-Unis
Souscrire une assurance santé expatrié est indispensable aux USA, où un passage aux urgences coûte entre 1000$ et 4000$, une appendicite entre 7500$ et 30000$. Trouver la plus adaptée est un casse-tête pour un expatrié car ce sont les assurances santé les plus chères du monde.
| Dépenses de santé par habitant et par an | 11829€ |
| Indexation annuelle des dépenses de santé | 16.7% |
| Taux de remboursement CFE hospitalisation | 19% |
| Nombre d’assureurs présentant des offres | 13 |
| Assurance hospitalisation à 30 ans /an | 2107€ |
| Assurance hospitalisation à 50 ans /an | 3979€ |
Nous représentons plus de 25 assureurs, dont 22 assureurs français, 1 luxembourgeois et 2 américains. Sur les Etats-Unis l’offre est un peu plus réduite avec 13 assureurs, qui présentent tout de même plus de 95 formules d’assurances santé sur la zone : au 1er dollar ou en complément CFE qui couvrent tous types de frais, aux USA et partout dans le monde, et certaines sont mêmes ACA Compliant. En clair nous pouvons répondre à tous les cas de figures possibles. Nos conseils sont ainsi fondés sur une analyse objective du marché, sans intérêt à pousser une offre plutôt qu’une autre.
Le droit des assurances relève de chaque État : un résident ne peut souscrire qu'auprès d’un assureur habilité localement. Un expatrié peut en revanche souscrire, depuis l'étranger et avant son installation permanente, un contrat d’assurance international couvrant ses frais de santé aux État-Unis pour la durée du séjour. Si vous ne pouvez pas souscrire le contrat en dehors des USA, vous devez souscrire un contrat d'assurance local agréé dans votre état.
Dans le pays où les soins sont les plus chers du monde, une bonne assurance santé n'est pas une option. C'est un indispensable pour des raisons très concrètes :
L’assurance santé expatrié aux USA se résume à un dicton local simple : YOU PAY OR YOU PLAY. Personne ne paiera vos soins à votre place.
Il faut comprendre que faute de système de santé public de référence, l’assureur doit lui-même tout ce qu’il rembourse... et surtout ce qu'il ne rembourse pas : types de procédures, médecins, hôpitaux, médicaments ; c’est tout ce qui est in ou out-network, HMO, PPO, EPO. En découle un vocabulaire déroutant :
Généralement plus la formule sera chère, plus vos restes à charge seront faibles (deductible, co-payment, co-insurance, out-of-pocket).
Dans une assurance expatrié internationale pour les Etats-Unis, la logique s'inverse : ce qui est couvert correspond généralement à ce qui est remboursé par la Sécu (actes médicaux, médicaments…) avec des montants adaptés aux tarifs US et des plafonds qui augmentent avec le niveau de formule. Avec nos assureurs, vous avez le choix entre les deux systèmes. Faites un devis et demandez conseil à l'un de nos experts.
Retrouvez les témoignages de nos assurés
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Aucun pays de l'OCDE ne consacre autant à sa santé que les États-Unis : environ 17% de son PIB, contre moins de 13% en France ou en Allemagne. La dépense atteint 11892 € (13473 $) par habitant et par an. Medicare (retraités et personnes handicapées) et Medicaid (foyers modestes) en financent seulement 40% (respectivement 21.2% et 17.7%). Le reste repose sur l'assurance privée et le portefeuille des ménages.
Résultat : environ 8% de la population (dont près de 11% des actifs de 18-64 ans) n'a aucune couverture santé, soit près de 27 millions de personnes (sources : CDC/BHIS et US Census Bureau/ACS). Et les américains qui le peuvent payent donc en moyenne plus de 8000 $ par personne et par an pour leur santé. Le calcul est alors facile à faire : hors frais de gestion, on arrive 660$ par mois pour un célibataire ou 2600$ par mois pour une famille de quatre personnes.
Aux USA, on peut très bien se soigner, mais cela coûte extrêmement cher. Il ne faut pas oublier que les frais médicaux restent la première cause d'endettement des ménages américains. Aussi, si le coût global de la santé est bien le plus cher aux États-Unis, on peut détailler et s’intéresser à son mode de financement, et à son coût pour la population active.
Fouchettes indicatives de coûts constatés (secteur privé, tarifs 2024-2025). Elles varient fortement selon l'État, la ville et l'établissement de soin.
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Acte / soin |
Coût constaté (USD) |
Repère France (EUR) |
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Consultation généraliste |
120 – 300 $ |
~30 € (70% Sécu) |
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Consultation spécialiste |
150 – 300 $ + |
~50 € - 100 € + (70% Sécu) |
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Passage aux urgences (ER) |
1 500 – 3 000 $ |
~23 € (puis 100% Sécu) |
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Journée d'hospitalisation |
~3 000 $ + |
~1 300 € (80%-100% Sécu) |
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Appendicite (appendectomie) |
7 000 – 33 000 $ |
80% prise en charge Sécu |
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Accouchement voie basse |
10 000 – 20 000 $ |
100% tarif de convention |
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IRM / scanner |
1 000 – 5 000 $ |
70% tarif de convention |
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Ambulance |
500 – 1 300 $ |
gratuit (SAMU) |
Dans de nombreux pays, les particuliers ne connaissent pas exactement ce que coûte le système de santé, puisqu’il est financé en majorité par des fonds publics alimentés par des cotisations sociales, des impôts et des taxes. Pour comprendre nous allons prendre l'exemple français, pays classé 12ème seulement dans l'OCDE, pour ses dépenses de santé par habitant.
Coût pour un célibataire, 27 ans, salaire brut annuel 28000 € (21500 € nets) :
- Cotisation Sécu Assurance Maladie (salarié + employeur) : 4500 €
- CSG/CRDS : 2244 €
- Cotisation Mutuelle : 800 €
- Total : 7544 € / an, soit environ 700 $ / mois
Coût pour une famille, 40 ans, 2 enfants, 2 salaires, 100000 € (74000 € nets) :
- Cotisation Sécu Assurance Maladie (salarié + employeur) : 15950 €
- CSG/CRDS : 8000 €
- Cotisation Mutuelle : 2400 €
- Total : 26350 € / an, soit environ 2450 $ / mois
Le coût de l’assurance santé d’un ménage actif français peut donc dépasser celui d’un ménage actif américain. Mais en France on ne le "voit" pas / on ne le connait pas, alors qu’aux USA, il faudra le payer soi-même de sa poche.
Un assureur américain vous dirait : « Il ne faut pas se demander combien coûtera une assurance santé. La bonne question c’est : combien ça va vous coûtera de ne pas en avoir ? ». Aux Etats Unis, les assurances santé sont privées. Donc si vous n’en avez pas une par l’intermédiaire de votre employeur, il faudra vous en payer une. Selon un principe communément accepté, personne ne le fera à votre place et si vous n’en avez pas, vous paierez vous-même vos soins, ce n’est pas à la « community » de le faire à votre place.
Le prix des assurances santé US dépend des âges des personnes à assurer, du code postal de votre lieu d’habitation et du réseau de prestataire auquel vous pourrez accéder. Ce dernier point est essentiel et ne définit pas seulement le standing des établissements mais réellement à quels traitements vous aurez accès ou quels examens vous pourrez faire.
Si vos revenus sont modestes, vous pouvez bénéficier d’une aide de votre état en choisissant un contrat local sur le marketplace. Vous trouverez plus d’informations dans notre dossier spécial Obamacare. Les contrats proposés sont des formules ACA Compliant du niveau le plus économique (niveau Bronze) avec des franchises de plus de 6000 USD par personne et généralement un fonctionnement de type HMO vous obligeant à utiliser un réseau de prestataires de santé très limité.
C’est donc une solution utile pour les petits budgets mais pas forcément très facile à utiliser pour un expatrié européen.
Les contrats locaux peuvent aussi offrir des solutions intéressantes pour des enfants, en particulier en cas de condition médicale pré-existante.
Pour voir des exemples de tarifs hors marketplace, consultez notre benchmark sur New York, la Floride ou la Californie, directement sur le blog.
Les tarifs des contrats expatriés dépendent aussi des âges des assurés. Il y a généralement des avantages pour les familles de 3 enfants ou plus.
A garanties équivalentes et réseaux de soins équivalents les tarifs sont, selon les états, entre 10% et 40% moins chers que les assurances locales.
Pour des formules économiques, des solutions peuvent être proposées en complément de la CFE. L’assureur privé peut couvrir les gros risques aux USA (hospitalisations, cancer, etc) et la CFE permet de couvrir correctement des frais non urgents qui peuvent être faits en France. Cette solution peut permettre de baisser le budget santé de moitié.
Le choix peut ainsi se résumer de la façon suivante :
- Pour les petits budgets (revenus inférieurs à 40000 $ par adulte + 20000 $ par enfant) il faut à minima une solution CFE + hospitalisation ou une solution Market Place.
- Dans les autres cas, la réponse est plus complexe et dépend de vos besoins et de votre budget. Il pourra être intéressant d’accepter une petite franchise ou une petite coassurance pour faire baisser le tarif mensuel.
Demandez conseil à nos experts spécialisés. Sur les USA, près de 60% de nos nouveaux assurés nous ont choisi après une recommandation d’un autre assuré, ça prouve la qualité de nos services. N’hésitez pas à consulter les avis de nos assurés.
Des solutions intéressantes peuvent aussi être présentées pour les entreprises françaises qui ont des salariés installés aux USA.
En 2018 Donald Trump a signé la fin de l’Individual Mandate, c’est-à-dire la fin de l’obligation de souscrire une assurance conforme aux termes de l’Affordable Care Act (ACA, connu sous le terme Obamacare). Cette décision produit ses effets depuis le 1er janvier 2019 en supprimant l’ACA Penalty Tax que devaient payer les personnes qui ne souscrivaient pas de contrat ACA Compliant.
Le Massachusetts, le New Jersey, Washington DC, le Vermont et la Californie ont mis en place un Individual Mandate local.
Dans ces états, si vous ne souscrivez pas d’assurance santé ou si votre assurance santé n’est pas conforme, vous devrez vous acquitter d’une taxe de l’ordre de 695$ / adulte, la moitié par enfant, ou 2.5% de votre revenu brut. Si vous adhérez à une assurance internationale, il faudra intégrer ce montant dans votre budget ou voir si vous ne pouvez pas bénéficier d’une exonération en fonction de votre statut ou de vos revenus. Dans de nombreux cas, il est plus intéressant de payer la taxe et de prendre une assurance internationale que de prendre une assurance locale.
Pour en savoir plus sur ce vaste sujet des assurances aux USA, nous vous recommandons de lire notre dossier spécial :
- Le système de santé US, l’Affordable Care Act et les assurances américaines : aux USA la santé est aussi un business dont il faut connaître les règles.
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