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Les assurances des cartes bancaires

Les assurances des cartes Gold ou Premier sont-elles suffisantes ?


Cartes bancaires assurance voyageLa plupart des voyageurs pensent être correctement couverts par les assurances et services d’assistance inclus dans leur abonnement carte bancaire ou carte de crédit, du moment qu’ils ont souscrit à une carte de type Gold ou Premier.

Sont-ils ou non dans le vrai ?


Quelles sont les limites de ces cartes ?


Si les couvertures sont satisfaisantes dans de nombreux cas, elles révèlent toutefois des limites qu’il est essentiel de connaître, en particulier dans les cas suivants :

  • Lorsque la durée du voyage dépasse 90 jours.
  • Lorsque l’on voyage ou transite dans un pays à coût médical élevé. Soit une bonne trentaine de pays, dont : Arabie Saoudite, Australie, Bahreïn, Brésil, Canada, Emirats Arabes, Hong Kong, Israël, Italie, Japon, Liban, Qatar, Royaume Uni, Russie, Singapour, Suisse, USA…
  • Lorsque l’on voyage dans un pays ou une région où le système de santé n’est pas assez dense pour répondre à une urgence médicale même simple ou ne permet pas d’assurer des soins complexes de qualité (pays pauvres, régions isolées) car il faudra prévoir des frais de rapatriement élevés.
  • Lorsque la valeur du voyage est élevée.
  • Pour la garantie annulation de voyage les conditions de garantie sont très strictes et limitées à des événements grâves ou importants, aléatoires et qui vous touchent directement. Elles sont à lire attentivement.


Elles doivent donc dans ces cas être complétées par des couvertures individuelles adaptées comprenant des plafonds de garanties élevés ou des définitions plus larges.


Dans quels cas les assurances voyages n’interviennent-elles pas ?


Pour les connaître il faut lire attentivement les exclusions inscrites aux Conditions Générales qui peuvent vous être fournies sur demande par votre banquier. Les exclusions y sont mentionnées en gras. Elles sont donc faciles à trouver.

Les principales exclusions sont généralement :

  • Les conséquences découlant d’états médicaux antérieurs à la date du voyage.
  • Les frais de santé que vous avez engagés sans en faire la demande préalable au service d’assistance.
  • Les frais de santé qui n’ont pas un caractère d’urgence.
  • Si vous avez eu des soucis de santé dans l’année ou si vous êtes atteint d'une pathologie chronique, vérifiez les exclusions sur les suites de traitements, d’hospitalisation ou simplement de suivi médical.


Les garanties sont-elles les mêmes pour toutes les cartes ?


Assistance rapatriement par hélicoptèreChaque type de carte peut contenir des garanties et services différents. La différence se fait principalement sur :

  • Les montants maximum garantis,
  • Certaines exclusions liées à l’âge, l’état de santé, la nature de l’événement déclencheur,
  • Toutes les garanties annexes : incidents de voyage, perte des bagages, garantie neige, dommages aux biens, assistance juridique, etc.


A titre d’exemple vous trouverez ci-dessous le comparatif des garanties de certaines cartes haut de gamme American Express, Visa et Mastercard

Comparatif des garanties des cartes Gold American Express :

American Express France

Carte GOLD

American Express

Carte GOLD Air France

American Express

Carte GOLD Air Tahiti Nui

Assistance rapatriement

50000 EUR

Franchise 75 EUR par événement

50000 EUR

Franchise 75 EUR par événement

Illimité

Frais de santé à l'étranger

50000 EUR

Franchise 75 EUR par événement

50000 EUR

Franchise 75 EUR par événement

8380 EUR

Franchise 75 EUR par événement

Annulation de voyage

4500 EUR si le voyage a été payé avec la carte

4500 EUR si le voyage a été payé avec la carte

4600 EUR si le voyage a été payé avec la carte

Garantie Neige

Frais de recherche et secours illimités, frais médicaux 2300 EUR

Frais de recherche et secours illimités, frais médicaux 2300 EUR

Non couverte

Location de voitures

suppression franchise vol et dommage à plus de 100km de votre domicile, limitée à 75000 EUR

suppression franchise vol et dommage à plus de 100km de votre domicile, limitée à 75000 EUR

suppression franchise vol et dommage à plus de 100km de votre domicile, limitée à 74500 EUR

Durée maximum du voyage

90 jours

90 jours

90 jours

Age maximum

75 ans

75 ans

80 ans

Exclusions

Les maladies pour lesquelles vous êtes ou avez été traité ou suivi pendant les 12 derniers mois

Les maladies pour lesquelles vous êtes ou avez été traité ou suivi pendant les 12 derniers mois

Les maladies pour lesquelles vous êtes ou avez été traité ou suivi pendant les 6 derniers mois

Comparatif des garanties des cartes Visa et Mastercard :

VISA

Carte PREMIER

Mastercard

Carte GOLD

Assistance rapatriement

Illimité

Illimité

Frais de santé à l'étranger

155000 EUR

Franchise 50 EUR par événement

155000 EUR

Franchise 75 EUR par événement

Annulation de voyage

5000 EUR si le voyage a été payé avec la carte

5000 EUR si le voyage a été payé avec la carte

Garantie Neige

Frais de recherche et secours illimité, frais médicaux 2300 EUR

Frais de recherche et secours 5000 EUR

Location de voitures

suppression franchise vol et dommage pour les locations de moins de 30 jours.

suppression franchise vol et dommage à plus de 100km de votre domicile, limitée à 75000 EUR

Durée maximum du voyage

90 jours

90 jours

Age maximum

75 ans

75 ans

Exclusions

Les maladies pour lesquelles vous êtes ou avez été traité ou suivi pendant les 6 derniers mois

Pas d’exclusion claire des maladies antérieures mais un point qui précise que se sont les maladies survenues hors du pays de résidence qui sont couvertes.

Amex Gold, Mastercard Gold ou Visa Premier, laquelle choisir ?


Pour les frais de santé ou l'assistance rapatriement :

  • Visa Premier
  • Mastercard Gold

L'assistance est illimitée et les plafonds sont corrects pour les frais de santé, mais attention aux exclusions.


Pour les garanties annexes :

  • Les cartes Visa Premier et Mastercard Gold pour leur définition plutôt large des causes d'annulations de voyage.
  • Les cartes American Express Gold pour la garantie Protection des Achats, même si les exclusions sont nombreuses.


Si vous en avez plusieurs :

Théoriquement leurs garanties peuvent se cumuler sans dépasser les dépenses réellement engagées. Mais attention : pour intervenir il faut généralement contacter immédiatement le service d'Assistance pour faire une ouverture de dossier. Il faut donc contacter les deux services d'Assistance en commençant par celui qui a les plus fortes garanties.



Quelle assurance voyage individuelle souscrire en complément ?


C'est indispensable pour les voyages de plus de 90 jours !

  • Une garantie avec des plafonds adaptés, soit :

Pour les frais de santé : 75000 à 100000 EUR pour les pays à coût médical modéré et 150000 à 200000 EUR pour les autres.

Pour l’assistance rapatriement : si possible une garantie illimitée.

  • Une garantie qui couvre toute la durée du voyage :

Si votre voyage dure plus de 90 jours soyez particulièrement vigilent à la rédaction de cette clause dans le contrat.

  • Une garantie annuelle :

Si vous voyagez plusieurs fois dans l’année, n’hésitez pas à souscrire une garantie annuelle, elle est généralement rentabilisée dès le second voyage.

  • Une garantie avec extention neige :

Si vous partez au ski, vérifiez si la garantie neige est incluse ou s’il faut la prendre en option. Si vous skiez hors-piste, regardez bien les exclusions à ce sujet.


Pour toute information complémentaire, demandez à l'émetteur de votre carte de vous transmettre les Conditions Générales Assistance et Assurance.

Si vous pensez être concerné par les limitations évoquées ci-dessus, interrogez un conseiller International Santé, il vous aidera à trouver la meilleure formule.

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Merci ! le 17/11/2014
Très bon service au téléphone le 27/08/2014

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