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FAQ - Les réponses à vos questions

Les questions de santé dans les mutuelles expatriés

Question(s) :
Pourquoi les assureurs pratiquent-ils une sélection médicale ?

Réponse(s) :

L’adhésion à une assurance santé expatrié n’est pas obligatoire. L’assuré est libre de souscrire quand il le souhaite, la formule qu’il veut et de la résilier ensuite chaque année. Ce n’est pas comme un régime de Sécurité Sociale qui est obligatoire pour tout le monde et dont on ne peut pas sortir.

Cette souplesse est intéressante mais elle présente une faiblesse : certains assurés pourraient être tentés de ne souscrire que dès lors qu’ils savent qu’ils vont avoir des soins à se faire rembourser. Un peu comme si l’on souscrivait son assurance auto après un accident.

Même si ces assurés sont rares, ils peuvent coûter très cher à un assureur.

Les assureurs pratiquent donc cette sélection médicale dans le souci de préserver certes leurs intérêts financiers, mais aussi ceux de leurs anciens assurés. Sans cela ils risqueraient de devoir augmenter régulièrement et fortement leurs cotisations. Les assurés seraient alors nombreux à être insatisfaits et risqueraient de résilier leur adhésion. Contrairement à une caisse de Sécurité Sociale, les assureurs expatriés n’ont pas la possibilité de leur interdire de résilier et de les forcer à cotiser.

Les cotisations proposées par l’assureur seraient ensuite rapidement trop élevées pour séduire de nouveaux assurés et la hausse des tarifs devrait se poursuivre jusqu’à une limite qui ne serait plus acceptable par personne.

Ce questionnaire de santé permet donc de garantir les intérêts de tous les assurés grâce à deux principes fondateurs de l’assurance :
- La mutualisation du risque : L’assureur doit avoir dans ses clients à la fois des clients qui lui coûtent cher et des clients qui lui rapportent de l’argent. C’est comme cela qu’il peut disposer des fonds suffisants pour payer ses assurés quand il le faut.
- L’aléa : l’assurance a pour objectif de couvrir les conséquences financières d’un évènement qui peut survenir. Si cet évènement est déjà existant au moment de la souscription la notion d’aléa n’existe plus ou quasiment plus et l’assureur doit donc, soit exclure le risque, soit majorer le tarif en conséquence.

Chaque assureur définit ses propres règles d’analyse et d’acceptation. En travaillant avec eux quotidiennement, nos conseillers connaissent leurs procédures et peuvent anticiper leurs décisions. Si vous avez des antécédents médicaux, des soucis de santé ou des traitements réguliers n’hésitez pas à leur en parler ils sauront alors vous orienter vers l’assureur susceptible de vous répondre le mieux possible à vos attentes.

Attention : contrairement aux services médicaux des assureurs et même s’ils sont soumis à une règle déontologique qui leur impose une discrétion professionnelle, ils ne sont pas soumis au Secret Médical. C’est à vous de juger des informations que vous souhaitez leur transmettre.

Vous pouvez aussi lire sur le sujet :
J’ai eu des problèmes de santé. Est-ce que je pourrai souscrire une assurance santé expatrié ?

Répondu le 04/02/2015

 
 
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